买保险需量力而行

原则一： 量力而行趁早买

在某寿险公司的宣传点前，我们曾看见一位40岁左右的妇女拿着近几年来买的6份保单进行咨询，包括投资连接险、万能险、医疗险和意外险在内，每年交费近5万元，但她到现在也没有弄清楚自己到底买的是什么保险，这些保险会为她带来哪些好处。这位妇女讲，这些保险都是熟人介绍买的。看得出，这位妇女的经济状况的确不错，但像她这样年龄和家景的人最需要考虑的是个人的补充养老保险、重大疾病和医疗保险，以及其子女的养老险，分红为主的投资连接、万能保险并不适合她，但在代理人的劝说下就这样糊里糊涂买了这么多的保险。可见不少市民依然缺乏保险知识，普及保险相当重要。

刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动，所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

另外需要澄清的一个投保误区是，未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入，如果这个比重比较大，那么可以酌情多购买一些保险，反之则要谨慎了。

寿险顾问认为一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件，那么趁早为自己备一份充足的养老险，不失为明智之举，因为年龄越小，所需支付的保险费用也越少。

原则二： 不要被选时所困扰

股民、基民在买保险时往往会陷入“选时”的误区，比如本周市场的反弹能否持续？该如何选择最佳入市时机？如果现在投资，市场是否会进一步下跌？如果选择观望，是否会失去市场反弹带来的收益？其实，买保险跟投资股票基金不同，选时并不是那么重要。哪怕选择投连险也不必太计较时机。

想要获得专业且公正的市场信息是很困难的，历史告诉我们，即使能够获得这样的信息，也不可能持续预测市场的短期表现。保险理财师给出的建议是，择时投资并不能为长期理财带来价值。根据已经掌握的信息，实际上大多数客户都在市场接近最高点时追加，而在市场接近谷底时变现。

在大盘指数超过6000点时，几乎所有人都坚信后市将是大牛市，当初的那些股票现在却以超过60%的折扣价进行转让。所有人都失去了信心，不想再投资了。

而投保万能险将是一个长期的投资过程，就像基金定投一样，何时入市并不重要，因为从长期看入市风险会被长期投资所摊薄。买保险不必择时。保险一定要买，但还要看买得对不对。在大城市尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人就微乎其微了。

保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险，因此不能以是否“合算”作为评价标准。现代科技给人们带来很多便利，同时也增加了很多风险，对一个现代人来说，保险已经成为一个家庭和个人的基本需求。

原则三： 学会“混搭”更划算

专家建议，消费者不防学着“混搭”：在选择险种时，可根据是否有医保和自己的保费预算，将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。

在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种：

重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大；

医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；

医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。

各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。

首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。

最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。

月光族如何买保险

从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险，才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险，如在工行网点销售的太平人寿“稳得康”保险。买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高，更应在主险的基础上，另附加一份人身意外伤害险，以解除后顾之忧；若经常出差，还必须另外附加一份旅行险。

养老保险是单身白领保险规划的另一重点。这对花钱缺乏计划的“月光”一族尤为适用，因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。

从额度安排上来看，单身白领全面的保障计划建议为定期两全保险缴费10年期保障20万元、重疾险缴费20年期保障10万元、附加医疗险年保障2万元、附加意外险年保障20万元和养老保险缴费期20年，可根据收入状况适度选择。