家庭保障不强 选择怎么样的保险产品

近日有不少新莞人家庭来信咨询如何理财，他们在东莞已闯出属于自己的一片天地，有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根，在目前股票市场较为低迷的情况下，应该如何理财才能保证较稳定的收益？我们采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。

现状：家庭保障性不足风险太集中

潘先生告诉记者，他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面，在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。

另外，家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年，每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。

潘先生表示：“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”

工商银行东莞分行的理财师对此分析说：“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足，同时，投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大，两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”

理财师建议：提高保障水平

工商银行东莞分行的理财师表示，从潘生现时的资产配置情况看，低风险的产品定期占21%，进取型的产品股票占投资性资产79%，可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看，风险太高，占比太大，万一遇上股票周期低迷的时期，会损失惨重。所以，理财师建议，潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。

另外，其他保障方面，因潘生两夫妻都在同一企业工作，且无其他收入来源，风险相对较大，一旦企业出问题，全家收入断流，所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱，其次到子女，建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费，高保额”的特点，夫妻俩可以选择购买，保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。

购房安排方面，在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米，约80万元，建议做房贷，贷款期最好为10年。

子女教育金安排方面，考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划，理财师建议通过每月固定的小额投资，平滑风险，每月投入1000元，14年(刚好女儿19岁读大学)，应该可以应付两个小孩的教育基金。

可考虑购纯债基金降低资产组合风险

对于潘先生资产组合风险较高方面的问题，南方基金分析师表示，可以进行基金定投，而且可以适当选择债券型的基金，使整个资产组合风险减低。

而类似一级债基是很好的避险工具，而且可以适当考虑债券指数基金，这些当前市场中较为稀缺的纯债基金，可以适度降低潘先生家庭的资产风险。