工薪家庭如何做好理财投保规划？

今年“两会”，全国人大代表郭向东建议为工薪族制定工资增长指导线，由此引发了社会学家及媒体对工薪族财政收支的探讨和关注。大多数工薪家庭收入低、储蓄少；却要应对育儿、养老、供房等多方面消费支出，如何才能在低收入高支出的生活中避免产生财务危机，为家庭提供可靠的资金支持？阳光人寿的保险理财专家表示，工薪家庭理财应合理规划支出，树立风险保障意识。

买房买车是很多工薪家庭的首要任务，如何合理规划各项开支成为工薪家庭理财的第一步。如果家庭需贷款购房，专家建议首先将每月还贷金额控制在家庭月收入的30％以内，以确保家庭其他开支的正常运转。其次，没有小孩的家庭，建议将食物消费控制在收入的20％之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费。另外一项家庭必要支出就是交通费，建议控制在家庭月收入的5％以内。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都属于机动支出，根据家庭情况控制在总收入的20％以内较为合理，这样一来家庭每月还可以留下总收入的25％进行理财规划。

理财的先决条件是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生风险，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是需要提前考虑的实际问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。

因此，提前为家庭成员购买保险，是投保的第一选择。在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财均有保障。

当家庭建立起完整的保障体系之后，剩余资金便可用于专项理财。根据个人承受能力选择股票、基金、债券、黄金等各类风险程度不一的投资渠道去理财。如果家庭主要成员工作很忙，无闲暇时间理财，也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，这样既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富稳健增值。