医保应按年龄来规划

 近期医疗改革方案正式公布，让民众的注意开始投向医疗保险。一直以来，“养儿防老”、“存钱防病”是中国人的传统观念。除此之外，理财专家建议，预备生病等紧急、重大的需求，除了依靠政府医保之外，最好每个人都为“健康”搭建起一个“理财支架”：因年纪不同适当配备医疗保险外，对自己资产进行“黄金分割”式优化配置也是个不错的选择。

各个年龄段的居民如何投保才能实现自身健康安全的最大风险保障呢？专家建议，不同的年龄层风险需求各不相同，居民可因时制宜按需投保。

青年人：保费定在收入10％-20％

对于刚刚步入职场，取得经济独立的青年人而言，保额与保费的适度匹配最为关键，通常青年人的保险预算费用可以考虑设定在收入的10％至20％左右。

对于青年女性而言，由于女性疾病发病时间较男性较为提前，并且往往在这一阶段进入生育阶段，因此必须提前做足保险准备。建议未婚青年女性可以选择购买消费型的定期重疾险，这一险种的费率较为便宜，譬如国寿的“关爱生命女性疾病保险”，这一险种往往是买得越早越划算。而已婚女性即将生育的女性可以选择“生育险”或还本型的重疾以及住院医疗险。还可以考虑买储蓄型的健康险产品，如海康保险的“超满意”产品，并搭配附加意外伤害保险与附加意外伤害医疗保险。

与女性不同，青年男性往往承担着购买房产组建家庭的重大支出，财富积累需求更高，因此，这一阶段的男性可以重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险这些费率较低的险种，从而能够在实现初级的财富积累的同时，保障自身的健康。

中年人：应将健康医疗、意外和身故保障放首位

处于中年阶段的人们往往已经组建家庭，夫妻收入较为稳定，子女进入了教育阶段，在这一阶段，处于婚姻成熟期的女性应该重点考虑重疾和养老的长期规划，增加保障。在综合考虑家庭财务收入、子女教育金之后，考虑购买适合的险种。一般而言，应该将健康医疗、意外和身故保障放在首位，再考虑养老和投资分红类产品。

中年的男性往往是一个现代家庭的经济支柱，一旦中年男性发生一些意外事故，或者发生疾病，家庭收入就会中断或遭受影响，因此这一阶段的男性应加大对自身的医疗健康保险支出，可以考虑投保保额较高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，不会给家庭正常的房贷偿付带来影响；其次是投保大病及住院医疗险，建议采取“期交”费形式投保；第三，加大对意外伤害身故保险的投入，防止意外发生之后自己的家庭陷入断流的困境。

老年人：需关注能否续保

步入老年阶段的老人们往往是疾病和意外的风险高发群体，因此投保意外伤害、身故、医疗保险以及专门针对老年人设计的老年险尤为必要。但是，理赔率较高的老年人并不是保险公司理想的承保对象，因此市场上专门针对老年人的健康和医疗保险产品品种颇为有限，多数保险的投保年龄上限也都在50周岁（包括50周岁）以内。

目前，市面上的“老年险”只保障老年人的意外伤害，并没有专门为老年人设计的健康医疗险。老年人在投保健康险的时候，需要关注是否能够保证续保，因为老年人反复患病的风险较大，续保将能够有效化解这些风险，如果承诺续保那么老年人患病之后，保险公司就不应拒保。