三口之家教育理财规划

对于30岁以上的人来说，大多是上有父母，下有子女，面临着如何合理地规划家庭资产投资分配的问题。
理财师选择了3个不同的家庭，他们的子女年龄有小有大，但都面临教育费用不断增多的情况，从目前的情况来看，如果单纯依靠储蓄为孩子准备高额的教育费用是非常困难的，所以选择长期保持稳定、抗风险能力强的理财方案是本期理财师重点规划的问题。 

具体案例　　
购买商业分红教育险

李先生，37岁，目前自己创业做生意，收入波动较大，近两年来每年平均净收入35万元左右，据李先生自己评估，公司的业务在步入正轨，对未来的收入比较乐观。妻子在私营企业做会计，月收入7000元。有一个女儿，今年小学毕业。目前家庭资产：银行存款有55万元，股票市值15万元；另有一房产出租，每月有2500元的租金收入；目前住房刚付清住房贷款。李先生自己除了原单位购买基本社保外，自己创业后只购有医疗健康的商业险，妻子单位有社保三险一金。

★财务分析：
收入支出
工资收入：46.4万元/年日常家庭消费：7500元/月
双方父母的生活补助：4万元/年其他：3万元/年
保费：5000元/年
年结余：合计30万元

分析：李先生一家的中长期理财目标较多。现在夫妻双方的父母生活条件尚好，出于亲情，每年的两个家补贴各有2万元。由于女儿还小，目前只有上大学的打算，远期未有出国留学深造的打算。李先生曾做过一些股票和基金的投资，但到目前为止赔多赚少，除一些股票外，原有的开放式基金均已赎回清仓。李先生正值壮年，家庭现在的收支情况很好，净节余资金比例近65%，资产流动性好且无负债，如果能长期保持稳定，抗风险能力强，会有良好的理财规划基础。

★理财目标：
1.原来的家庭理财手段较少。李先生希望在兼顾生意使公司发展稳定后，能进一步合理规划收入。
2.安排夫妻将来退休准备金，希望能提高一定的投资收益水平。
3.规划子女教育和将来的生活保障。

★理财建议：
1.保险保障。
李先生的商业保险相对较少，种类单一，对家庭保障不足。建议李先生夫妇俩再增加定期寿险或意外险，以防其中一方突发不幸而给家庭带来的巨大损失。特别是李先生作为自营创业者，目前没有社会医疗险，一旦生病发生的费用都将由自己负担，所以建议李先生要补充健康险和医疗险。

而对于李太太来说，本已参加了社会医疗险，所以购买的健康险和医疗险保额可以相对少一些，只要够用就行。还可以参保万能险种，应对各种可能的风险。将原有对父母的现金补贴一部分购买医疗疾病险和人身意外险种，不仅能满足父母保障生活、抵御风险的需要，同时还表达了作为子女的责任和关怀。

女儿方面，除了在校所交的意外保险之外，也要参加一定的商业保险，给女儿一个稳固的未来人生保障。根据收入的情况，建议李先生拨出年收入的10%~15%来做好保障计划，这样一方面使全家人都具备了足够的保障，李先生可以放心地投入自己的事业，不会再有后顾之忧。

2.养老计划。
由于李先生没有时间、精力和专业知识，因此适合稳健型的投资方式，尽量避免直接投资股票这类风险大的方式。且家庭本身具有一定的抗风险能力，可以将年结余额中的50%用于中长期投资指数、银行逐月定投基金，和一些信托类银行理财产品，以增加家庭资产的流动性和提高资产的整体收益率。

其中，对于基金定投可以按“偏股型：债券型基金=3:7”的比例长期持有（至少在5年以上），作为将来退休准备金的组成部分，随着经济的发展预期会有较好的未来收益。这样投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。

★女儿教育费用：
由于家庭储蓄能力强，考虑到女儿距上大学只有6年时间，这部分主要以银行储蓄为主的费用，可以采取主要以长期定存、国债结合一定比例商业分红型教育保障险，构成将来的教育准备金。

并可以结合到期情况和海外留学市场的变化，提前预备出继续深造或出国留学的资金，给子女未来的发展提供完善的条件。