45岁退休可这样规划

保险每年4000元，包括儿子分红险和老公的重疾险，并无其他社保和商业保险金定存700元每月，现在已经3年(约2.52万元)基金 25000元房、车有房、有车，无贷款；300平米的房子即将拆迁净收入每年10万元孩子花费每年6万元

【理财目标】

希望45岁能退休，安享晚年，每年能领5万元左右的养老金。

【财务状况分析】

70后的张太太夫妇目前的家庭财务阶段是明显的“奋斗期”，因为这个阶段是承担家庭与社会责任的重要时期，他们“上有老下有小”，合理的理财安排将影响到未来家庭财务目标的实现，包括孩子的教育、夫妻二人老年的生活品质，以及双方父母的赡养义务等。

夫妻二人并无房贷等负债，目前最大的费用支出是孩子的教育费用，以每年6万元的教育费用支出，未来共需要10年60万元的费用支出，因此，至少要有10年的60万元的寿险保障，以保障孩子完成大学教育。

夫妻并无社会养老保险和医疗保险，从科学的家庭财务规划角度来看，健康保障是基础，当风险来临时，科学的寿险规划帮助我们将风险带来的经济损失降到最低处，因此要考虑些日常医疗、重大疾病等健康险和意外保障险。

【理财建议】

看到张太太的理财目标，要求45岁退休，而且开始领取养老金，这在以往的理财方案设计中并不多见，因为社会的退休年龄女性是55岁，而且还要一直缴费到退休前，张太太的养老她能自己说了算，自己作主吗？怎样才能为张太太量身定做既科学有效又是她所需要的生活品质方案呢？理财师为张太太设计了如下方案：

一、男主人是家庭的“主要经济支柱”：首先为了保证孩子未来10年的教育金，需要有10年的寿险，保额40万元；其次，因为张先生已经拥有了重疾险，需要补充的是终身日常医疗规划20万元(合计寿险保额60万元，与教育金额相等)、意外伤害保额20万元和2万元的意外医疗，以上80余万元的人身保障，每年需要1万余元；

二、女主人的保障方案：女主人同样担负着家庭子女教育和赡养父母的义务，因此，自身也要有一些保障：10年期30万元的寿险保障，10万元的终身医疗保障，以及10万元意外伤害和1万元的意外医疗保障，合计50余万元的人身保障，每年需要5000元左右的投入；

三、孩子的教育金：即将拆迁的房屋，将满足孩子未来60万元的教育金，余下的款项，可以再购买不动产，进行出租；或者将余款进行债券型基金的投资，因为随着年龄的增加，投资的风险要降低，所以投资相对稳健的债券型基金。另外，孩子已经有了分红险，可以适当增加一些少儿重疾和少儿意外的保障，规避风险；

四、2.5万元的基金：作为长期投资可以不动，用来做紧急备用金；同样，银行的五年期存款二年后到期时，依然可以存五年期，或者部分存款转为货币基金，增强其流动性，为突发事件和应急做准备；

五、有了以上的铺垫，张太太的理财目标，即：能够在45岁退休，并且每年有5万元的养老金，可以由基金和养老年金组合而成：

首先，张太太已经定投了700元的基金，如果到45岁，这笔基金定投了11年，按以往基金10%的年平均收益率计算，到45岁，张太太的账户本利合计将达到17万余元，那么这17万元，以每年5万元来计(每月4000元)逐月减少，可以领取到50岁；其次，每年的净收入10万元(已经减去了日常的生活费用及孩子的教育金)，就可以拿出来作为男主人和女主人的养老金专款专用，连续缴费10年，到47岁时就完成了缴费责任，从50岁开始，每年开始领取4-6万元左右的退休养老年金，直到终身。