行车安全和选择车险产品同样重要

保险专家给有车一族提供了一份非常实用的安全行车攻略，包括安全驾驶、合理应用保险，以及交通事故处理等方面。有车一族只有懂得如何安全行车、如何处理事故，才能保得家庭平安、社会和谐！

安全行车无小事：糟糕驾驶习惯不可取

超速、酒驾、超载、闯红灯、违规借道、实线变道、危险停车、压导流线、开车打电话、转向不打灯，你占了几条？

我国已成为世界上道路交通事故最为严重的国家之一，以世界总量5－6%汽车保有量，占据全世界交通事故死亡人数的16％。虽然有道路状况差、人口多、新手多等客观原因，但驾驶员主观上的交通安全意识淡薄等是造成事故高发的重要原因。

提升安全意识，遵守交通规则，改掉不良驾驶习惯，是减少交通事故的根本。

《刑法》第一百三十三条：违反交通运输管理法规，因而发生重大事故，致人重伤、死亡或者使公私财物遭受重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役。

《刑法修正案八》新增规定：在道路上驾驶机动车追逐竞驶，情节恶劣的，或者在道路上醉酒驾驶机动车的，处拘役，并处罚金。

让保险为你买单：买足保险才能有效规避风险

机动车辆保险为车主转嫁因交通事故而导致的财务风险提供了制度保障。但在实践中，普遍存在车主对自身风险及风险承受能力认识不足、对保险险种的保障范围认识不明确、投保额度选择不充分等问题。

风险评估

车主在评估自身风险及风险承受能力时，应考虑到交通事故的发生可能导致的损失一般包含本车车辆损失、本车车上人员损失、第三方财产及人身损失等。通常，自身车价越高，或车辆保护性能越差，自身损失也越大；而对于营运车辆而言，本身荷载越大，造成的第三方损失就越大。

法律规定，交通事故中出现人伤损害后，会发生以下十四项赔偿：医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、康复费、后续治疗费、丧葬费、死亡补偿费。

根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条：受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。

以死亡赔偿金为例，死亡赔偿金的赔偿标准是以受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入为准最高赔偿20倍。由于不同地区经济水平不同，所以赔偿标准不同，风险差异也较大。整体上，经济发达地区人伤高于欠发达地区。

《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。

如在经济较发达的上海地区，当地城镇居民人均可支配收入为31838元，按最高20倍的赔偿标准计算约为64万元，扣减交强险人伤最高赔偿额11万元，还需自己承担的赔偿金额为53万元。故保守估计，商业三责险的投保额度应至少选择50万元及以上，才能有效降低风险。

而在太原地区，当地城镇居民人均可支配收入为15647元，按最高20倍赔偿标准计算约为32万，扣减交强险人伤最高赔偿额11万元，还需自己承担的赔偿金额为21万元。故保守估计，商业三责险的投保额度应至少选择30万元及以上。

如在考虑丧葬费、精神抚慰金、被抚养人生活费等其他赔偿的情况下，商业三责险的投保额度应更高。

保险选择

对于车主而言，准确评估自身风险及风险承受能力，选择恰当的车险产品非常重要。

交强险是国家法律规定的强制保险，是车主必须投保的险种。除购买交强险外，车主还应选择充分的商业险保障。在具体选择购买商业险时，可以从以下三个方面考虑：

保额选择　　

交强险的保障额度在车主有责任的情况下，死亡伤残的赔偿金额为11万元，医疗费用的赔偿金额为1万元，财产损失的赔偿金额为2000元，合计保险金额达到12.2万元；如果车主没有责任，则相应限额降至有责任情况时的20%。　　

目前车主投保的商业三责险和车上人员责任险保额普遍较低。很多车主单买交强险，或者购买的商业三责险限额只有10万元或20万元。一旦发生重大事故，其购买的保障额度是远远不够的，车主还须自行承担大额赔偿。故建议私家车主购买保额在50万元及以上的商业三责险。　　

需要说明的是，商业三责险的保费与责任限额不成线性关系。责任限额越高，增加的保费越少。以上海电话车险为例，家庭经济型轿车(六人座以下)的责任限额从20万元提升到50万元，享受七折后，保费只增加了271.6元。　　

保险省钱妙招

(1)遵守交通规则，历史赔付及违章记录将大幅影响保费，如北京地区纪录良好者最多能省65%保费。　　

(2)通过电话或网络渠道购买车险，能多省15%保费。　　

(3)选择一定的绝对免赔额，如500元或1000元，保费还能进一步降低。降低损失要点：妥善处理交通事故，妥善处理交通事故是减少损失和不必要麻烦的关键手段。交通事故发生后，切忌惊慌失措，甚至肇事逃逸，或者对受害者造成二次伤害。事故发生后，第一时间报警，如有人伤应立即抢救伤员；如仅造成财产损失，做好现场标示后，尽快撤离现场，恢复道路通行。建议在48小时之内拨打保险报案电话。切忌肇事逃逸，肇事逃逸不仅会加重受害者损失，还直接触犯了法律，要负刑事责任，同时，保险公司有权根据保险合同拒绝赔偿。　　《刑法》第一百三十三条：交通运输肇事后逃逸或者有其他特别恶劣情节的，处三年以上七年以下有期徒刑；因逃逸致人死亡的处七年以上有期徒刑。切忌“二次伤害”，有个别驾驶员存在“撞伤不如撞死”的认识误区，事故发生后采取极端措施加重伤者受害程度，使案件性质发生根本改变，原本一起意外交通事故，瞬间转化为了刑事案件。其实，保险赔偿可以降低交通事故带来的财务损失。为了“让出行更美好”，请谨慎驾驶，安全行车。