交强险地区差异费率或能解困局

事实上，交强险每年披露的经营年报确实让人看不懂。从2006年开始施行至今，交强险除2008年略有盈利外，亏损一年胜过一年，而中保协8月4日公布的2010年交强险信息披露报告中的数据更令人意外，2010年交强险业务经营亏损创出了72亿元的新高。

巨亏原因

对于交强险的“入不敷出”，业内普遍认同的直接原因就是收入的保费不足以抵付日益增长的赔付率。

记者对比了近几年交强险的年度经营数据，发现由于人伤赔付标准、医疗费用、汽车零配件价格、修理工时费用等逐年提高，交强险案均赔款已从2007年上半年的3498元提高至2010年下半年的4930元，赔付率也从2008年的68.6％上升到2009年的78.0％，后又上升到2010年的82.3％。

中保协交强险工作组专家陈东辉指出：“由于赔付上升幅度高于费用下降幅度，导致综合成本上升4.2个百分点，去年行业综合成本率达112.9％。综合成本率高于100％就意味着承保亏损。”

一边是赔偿水平的逐年提高，一边却是交强险的单均保费下降。

“实施奖优罚劣的费率浮动办法以来，经营交强险更加不赚钱，各家公司基本都处于亏损状态。”一大型财险公司四川分公司相关负责人告诉记者，在2008年保监会下调交强险的基准费率后，一般家用汽车的交强险保费由每年1050元降为950元，交强险总保险责任限额从6万元提高到12.2万元，并且要是车主记录好，费率每年还会下降10％。

据保监会统计，交强险的续保业务单均保费2007年上半年为1406元，而2010年下半年已经降至1074元。并且，在交强险经营3年后，每年有86％的续保车主享受费率下调，其中61％的续保机动车享受30％的费率下调。

上述财险公司四川分公司相关负责人同时透露，导致交强险亏损的另一大原因是人为的成本转移，这也是业内皆知的秘密。

“大部分车主的交强险和商业车险是同时投保的，这两个险种在保险公司的实际运营中是同一批人，有一些成本既可以算在商业车险上，也可以算在交强险上。现在车险竞争激烈，尤其在电销领域大打价格战，因此出于利益的考虑，各家公司都会有意无意地将一部分商业车险的成本转移到交强险上，造成交强险账面上的亏损。”该负责人说。

根据保监会发布的《机动车交通事故责任强制保险条例》，机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率，而保监会是按照交强险业务总体上“不盈不亏”的原则审批费率。因此，对于保险公司而言，如果交强险盈利，费率有可能会下调，反之如果连年亏损，则有可能上调费率。

地区差异费率

交强险出现了近年亏损新高，是否意味着费率将上调？对此，保监会日前已经明确表示，将在不增加社会总体负担的前提下，推进交强险地区差异费率试点。把地方差异纳入交强险费率考量范畴，这意味着在全国实行了5年的交强险费率将不再是“铁板一块”。

业内普遍认为，根据地区差异、车辆差异等因素，厘定交强险差异化费率，让风险的高低与费率的高低对等，实现保费负担的公平，是破解交强险经营困局的办法之一。

事实上，从2010年下半年起，保监会已经开始推动个别地区开展交强险费率试点研究。2010年10月20日，保监会给江苏保监局下发了《关于江苏省实施交强险地区差别费率改革试点的批复》，并指出此举是为了进一步探索完善交强险费率形成机制，促使交强险费率水平和风险的合理匹配。

据了解，之所以将江苏作为交强险区域化试点对象，与其交强险亏损严重不无关系。目前全国交强险盈利和亏损的地区各占一半，上海、浙江、江苏等东部地区交强险亏损严重，而中西部地区的赔付率相对较低。

“由于赔付标准不同，东部地区出险后赔付额一般高于中西部地区，有的死亡赔偿金可相差10万元以上，所以统一费率的话也就意味着欠发达地区是在补贴发达地区，这确实不太合理。”上述财险公司四川分公司相关负责人表示。

此外，数据显示，不同类型车辆的赔付率差别也很大，如在亏损的72.4亿元中，有67亿元来自营业客货车以及挂车、拖拉机等，而私家车的亏损情况不大，这也意味着私家车主在补贴货车和拖拉机的保费。

由于各种费率浮动因素、车型情况较复杂，江苏目前还未出台正式的交强险地区差别费率的改革方案。

一位业内人士透露，除了江苏，浙江也在申请进行试点。“全国实现交强险区域化差别费率肯定是一大趋势，从这次的数据看，保监会很可能会加快推进的速度。”上述人士说。

观察

交强险经营模式需变革

业内普遍认为，从深层次看，交强险的巨亏与现有的经营模式有关。

首经贸大学教授朱俊生在接受媒体采访时指出，一方面交强险要贯彻“不盈不亏”的原则，而另一方面保险公司又要商业化运作，这样交强险费率厘定的“不盈不亏”原则和商业性公司对利润的诉求之间必然产生冲突。如果保险公司赚钱了，公众会认为违背了“不盈不亏”原则；如果保险公司亏钱了，则没有人相信，这就使中国交强险陷入走不出的死胡同。

针对变革交强险经营模式的呼声，保监会表示，将按照国务院的有关部署，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，并提出建立科学费率机制的思路与意见。对于国际上交强险商业化经营模式、代办模式和社保模式的特点，实施环境及利弊等进行深入研究，推动完善我国的交强险经营模式。

朱俊生认为，要在真正意义上实现“不盈不亏”原则，应该采取政府主导、商业保险公司代办的经营模式，保险公司只收取固定的代办手续费，不承担经营风险，同时政府减免交强险的营业税。

不仅如此，日前保监会也首次表态要积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动我国交强险不断提高经营管理水平。

“在目前的环境下，应该放开外资保险公司经营交强险，外资保险公司可能会引入一些新的实现财险公司盈利的解决方案。”中央财经大学保险学院院长郝演苏此前就曾建议。

一财险公司车辆保险部人士告诉记者，交强险多是和商业车险一起捆绑销售的，因此即使交强险亏损，商业车险的利润仍然可以弥补交强险的亏损。并且交强险覆盖面大，对于任何保险公司来说，涉足交强险都可以使其更快地扩大市场份额，因此不仅中资保险公司依然觉得交强险有利可图，那些有着丰富车险经营经验的外资保险公司也一直觊觎这一领域。