多轮驱动健康险不再当配角

」　　继国务院今年3月份发文“鼓励商业保险机构发展基本医保之外的健康保险产品”、保监会6月19日下发《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》，要求保险业“大力发展商业健康保险”后，今年8月，新医改再次成为世人关注的焦点。在国家发改委等六部门联合下发的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》中，“新医改”的三个方向基本被确定下来：一是要在全国范围内开展城乡居民大病保险；二是可以动用基本医疗保险基金；三是交由商业保险机构经办。　　“交由商业保险机构经办”，这一新举措让保险市场随之兴奋起来。不少相关人士表示，对于与大病医保关联度更高的健康保险公司来说，这一举措真是“久旱逢甘霖”。另一方面，健康保险的低保费、高赔付也让业内人士对其介入大病医保市场有所担忧。　　对于这前所未有的机遇和挑战，“身在其中”的人如何看待？上周，成都商报记者专访了国内四大专业健康险公司之一的和谐健康保险股份有限公司副总经理杨晋。
　　>>单轮运转健康险还未真正起步　　“实事求是地讲，健康险目前在国内市场还没真正起步。”杨晋表示，不同于寿险，健康保险是以被保险人的健康为标的，给被保险人提供以医疗、失能、护理、疾病为主的专业化保险。“这是一个对市民来说极实用的险种，但目前它在国内的发展情况差强人意。”据保监会数据统计，2011年我国健康险保费收入是691.72亿元，占总的人身险保费收入的比重只有7.12%，与发达国家相比，健康险比重之低让人惊讶。　　“造成这种局面，一方面是健康险在国内的普及率较低，另一方面则是国内健康险市场的‘单轮作战’。如果能把健康险的‘三驾马车’都发动，这个市场才能做大做强。”杨晋表示，按照保险对社会发挥的功能，健康险应该有发展壮大的“三驾马车”。第一是经济补偿功能，也就是保险最基本的保障功能，“这是目前国内所有保险产品和市场做得最充分的”，他表示，保险经过这么多年的发展，在保障力度方面越来越强，很多以前不保的方面，现在几乎都已涵盖。　　“但保障功能只是保险最基本的功能，如果不扩展的话【 华夏保险客服电话】，保险市场会一直在同质化和竞争越来越大的红海里混战。”他表示，要扩展“蓝海”，多轮驱动健康险不再当配角，第二驾马车是指保险的资金融通功能，“也就是做保险产业化的联动”。杨晋表示，现在越来越多的保险公司在重视产品开发和产业完善，这是好现象，因为“只有通过产品做资本融通，保险公司才能有实力和资本投入更多关于健康的产业化建设，例如我们国内长期忽略的失能、养老和护理。” 12下一页而第三驾马车则是保险对社会的协同管理功能。他表示，“例如大家很关心的大病医保”，现在国家非常鼓励商业保险进入医保领域，国内有些省市已经开始通过商业保险对社保基金、医保等进行委托管理了，比如和谐健康河北分公司已经承办石家庄居民大额医疗保险业务，石家庄市今年城镇居民医保最高可报销27万。“由商业保险托管后，不仅能让市民享受更好的医保保障，还能从根本上解决医保套现、骗取医保等社会问题，让医保更规范，也能让健康险不再当保险市场的配角。”
　　>>新医改带来春天千亿市场亟待开发　　针对有业内人士对健康保险公司介入医保后经营方面的疑虑，杨晋认为：“健康保险介入医保后不存在大亏大赚。”　　虽然健康保险的确存在单均保费收入低、赔付高的情况，但“新医改”规定了对商业保险介入医保领域的盈亏比例，并明确了“保本微利”的经营原则，“所以大亏是不存在的，当然大赚也是不允许的。相比盈利，新医保会给商业保险带来千亿规模的市场和更广阔的发展空间。”　　他解释说，对当前低迷不振的保险业而言，保险公司参与医保极有可能使健康险的市场空间逐步演变成为真实的增长。“大病保险之于健康险，如同交强险之于商业车险，通过经办交强险，保险公司建立车险信息平台积累了大量的数据，从而为商业车险合理的费率厘定提供了经验数据支持，并带动了商业车险的发展，未来健康险也有望实现这样的发展路线。”　　保监会副主席陈文辉曾预计，大病保险全面开展后，参保人数将达到10.5亿人，其中城镇居民2.2亿人，新农合8.3亿人，保费规模超千亿。而在此之前，健康险公司由于没有专属的市场，而不得不面对寿险和财险对市场空间的挤压。拿2010年的保费收入数据来看，2010年我国健康险保费收入677.47亿元。其中寿险公司健康险保费收入为534.88亿元，占健康险保费的78.95%；财险公司健康险保费收入45.91亿元，占6.78%；专业健康险保费收入为96.68亿元，占14.27%。
　　>>立足四川让更多人享受更规范的医保　　“乘着‘新医改’的东风，也依托成都的强大资源支持，和谐健康总部搬迁到四川，希望更多人可以通过我们的努力，享受到更规范的医保和更实在的保障产品。”　　杨晋透露，和谐健康保险已经开设了13家分公司，30余家各级分支机构，全国化的发展脉络已基本成型。在保障方面，和谐健康保险给广大客户提供了包括医疗、失能、护理等方面的健康保障；在产品方面，公司通过银行渠道推出了“和谐1号”到“和谐8号”产品，其中包含的护理和增值功能深得客户青睐。　　“此外，公司目前还在跟政府沟通，希望能尽快托管政府的社保、医保等业务，通过我们的平台和更具市场化、标准化的操作方式，让更多百姓享受更加规范的医保。”对市民而言，商业保险托管后的政府医保能实现报销前置，在疾病发生时就能通过医院先行垫付的方式，拿到报销款。而对医院而言，由于和谐健康保险作为第三方全程实时监控报销流程，能有效地避免恶意骗取医保金的情况，也杜绝了医生“乱开药、开贵药”的问题，同步规范了医院和社保的操作流程。 上一页12