年收入百万元家庭理财 夫妻二人保险不可少
发布日期: 2015.07.17
导读:本文针对张先生的家庭状况,分别从健康保障、事业发展、家庭关系、子女教育和退休养老5方面提出理财建议,让该家庭现在和未来的财富生活,有了更有效及合理的规划。给各位读者以参考。
张先生今年46岁,在一家国企任高管,月收入7.5万元;妻子37岁,为国企中层管理人员,月收入2.5万元。张先生家庭为重组家庭,有2个孩子:儿子今年20岁,为在校大学生;女儿今年4岁,读幼儿园。张先生家庭的现有资金约50万元,以银行理财产品为主,另持有股票资产50万元。张先生妻子名下有2套房产,一套为自住房,另外一套用于出租,月租金2500元;张先生名下自有房产4套,2套自住2套闲置;夫妇二人共有一套别墅,市值约800万元。张先生家庭现阶段暂无负债需偿还,家庭年总支出约48万元,占总收入40%。
家庭财务状况诊断
根据张先生的家庭收支情况判断,张先生家庭资产积累能力较好,无负债,且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小,资产总体流动性较差,且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元,其中男方月收入占比75%,女方月收入占比25%,可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭,有2个孩子,家庭成员间存在一定的关系隐忧。
总体看来,张先生家庭具有一定的健康风险管理意识,但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序,但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品,对于家庭的风险承受能力来说,投资过于保守,仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久,存在较高风险。家庭投资组合单一,增长性较慢,建议更多关注资产的安全性与流动性,减少风险较高的投资。
理财规划
针对张先生的家庭状况,可从以下5方面进行具体规划。
健康保障
张先生家庭配置了商业保险,但目前的保障额度较低,夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。
问题:目前家庭成员的健康保障不足,尤其是作为家庭经济支柱的张先生。
建议:相应提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情况来看,能够保障享有较高的生活品质,保险总额为年生活开支的5~10倍较为合理。
事业发展
目前张先生家庭收入稳定,财富积累能力较强,且仍存在一定上升空间。
问题:家庭目前存在两大风险,即家庭经济支柱的健康风险,以及企业改制后将可能面临的工作收入风险。
建议:在能力充足的时候,提前将财富做好有效的分配,结合未来的生活目标,提前规划好家庭的各项财务。
家庭关系
幸福和谐的家庭关系与生活,甚至比家庭拥有的财富多少更重要。
问题:从两个家庭重组为一个家庭后,张先生的家庭关系发生了微妙的变化,某种程度上可能带来一些风险。
建议:在目前能够掌控的情况下,对家庭财务做好有效地的沟通、管理和分配,现有资产的70%归夫妻双方掌控,30%做公平合理的分配,且应使用相应工具做好财富的管理与传承。
子女教育
儿子毕业后即将结婚成家,女儿长大后计划培养她出国留学。
问题:未来丈夫退休时,女儿仍在大学阶段,儿子则已经成家。
建议:提前为女儿做好教育基金储备,同时为儿子做综合生活支持的储备。
退休养老
提前做好退休养老规划,才能实现家庭的财富自由,享受美好生活。
问题:夫妻二人的年龄存在一定差距。
建议:将部分固定资产有效转变为资本,用稳健的理财工具管理,以提升现有生活品质。
以上的理财建议全方位解决张先生家庭在资金管理、保险、子女教育、退休养老等刚性需求。并且,通过专业的理财规划还解决了日后家庭因财富没有及时有效分配,影响整个家庭和谐的财富分配等隐性需求。为家庭现在和将来带来更好的财富生活。
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