住院医疗+健康+意外伤害+寿险相组合该怎么买？

　　[摘要]李女士一家年收入10万元，有房有贷款，在这为他一家设计的是国寿长久呵护住院定额给付医疗保险计划。

　　客户资料：李女士一家，33岁，职员，月均收入8000元

　　侧重需求：重大疾病保险意外险医疗保险人寿保险

　　分析现状：

　　被保险人：李女士年龄：33岁性别：女

　　险种名称交费

　　方式保险

　　期间份数每份

　　金额每份

　　保额保额首期

　　保费

　　国寿康宁终身重大疾病保险20年至

　　终身40份84元1000元120000元3360元

　　国寿康宁定期重大疾病保险20年至

　　70岁8份238元10000元80000元1904元

　　国寿长久呵护住院定额给付医疗保险每年1年40份34元1000元40000元1360元

　　国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险每年1年10份4.2元1000元10000元42元

　　国寿祥福定期寿险20年至

　　60岁25份50元10000元250000元1250元

　　国寿附加长久呵护意外伤害保险每年1年500份1.4元1000元500000元700元

　　总计1000000元8798元

　　被保险人：唐先生年龄：37岁性别：男

　　险种名称交费

　　方式保险

　　期间份数每份

　　金额每份

　　保额保额首期

　　保费

　　国寿康宁终身重大疾病保险20年至

　　终身30份104元1000元90000元3120元

　　国寿康宁定期重大疾病保险20年至

　　70岁6份357元10000元60000元2142元

　　国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险每年1年5份34元1000元5000元175元

　　国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险每年1年10份6元1000元10000元60元

　　国寿祥福定期寿险20年至

　　60岁15份50元10000元150000元750元

　　国寿附加长久呵护意外伤害保险每年1年300份1.4元1000元300000元420元

　　总计615000元6667元

　　综合分析

　　1、险种组合原则：

　　根据您家庭的具体情况，分析和评估后，家庭组合保险方案的原则为：住院医疗+健康+意外伤害+寿险相组合，并按一定的科学比例进行保费和保额的合理配比。

　　2、保费和保额的配比分析：

　　根据您家庭的情况，此方案的保费支出为年收入的10%～15%左右，整个家庭的保费支出总额为：15465元，占家庭收入的10.31%，属于可以负担范围之内；

　　一般来说，家庭风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品，比如意外保险、终身寿险、定期寿险等或者保险责任为身故或全残)，您家庭的风险保额为：1645000元，在1500000万以上，因此也在科学合理的范围之内；

　　同时，由于李女士的年收入占家庭收入进70%左右，所得到的保障也较多，因为您如果发生风险，对家庭的财务影响是最严重的；

　　按常理来说，家庭中的每个人保障额度，应该按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支，之所以李女士的保费只是占据了57%左右，其原因为：唐先生的年纪已经过了35周岁的最佳投保时期，因此在满足他的保障额度的同时，相应的在保费上花销会相对而言多出本应的预算。

　　3、重疾险配比原则：

　　1、有社保。在社保当地的最高限额之外增加20-40万重疾，李女士由于单位有社保，加上购买了，中美大都会两全保险附加重大疾病保险15万，因此，在增加重大疾病保险为20万元，其中，终身重疾为12万，定期重疾为8万元，由于年领超过30岁，因此将终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买，以增加保额，终身要比定期的比例要高。

　　2、无社保。由于唐先生在当地没有入社会保险，应该控制在30-50万重疾，同样将终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买，终身的重疾险比例应高些，但由于唐文辉男士年龄超过30周岁，上面提及过，超过了最佳投保期限的最后期限，加上在家庭收入中的比例不高，所以，重疾类保险还是略显欠缺。

　　4、分类保险保额配置原则：

　　意外保险、寿险、健康险为风险性保险，合理配置情况下，基于2：1：1，

　　（一）意外险

　　意外险保额占总保额的50%左右，这样的安排是基于保费低、保额高，起到以小博大的作用。在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。

　　（二）寿险

　　由于家庭有房贷支出，所以寿险的选择，尤为重要。寿险的保额，当家庭仍有负债，那么就应该适当提高定期寿险的比例，最好的比例为能够满足家庭支付债务需求。

　　（三）健康险

　　保额占总保额的25%左右，这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险)，由于医疗费用的不断上涨，所以这类保险要求定期检视保额，及时补充增加。当被保险人因病而长期无法工作时，这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项"人生责任"的义务，亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利，过着有尊严的生活。

　　（四）附加险

　　由于李女士在单位拥有职工社保，加上在家庭总收入中所占比例超过达到了70%左右，发生住院风险后，或极大的影响家庭的正常收入和开支。因此，建议附加住院和意外医疗保险以定额给付为主，日津贴等同于或者大于日工资。而唐先生目前没有参与社会保险范围之内。以住院补偿性保险为主。

    在购买意外伤害保险时，应当注意将家庭中经济收入主要成员作为重点购买对象，适当增加保障额度，以保障家庭经济状况的平稳性。家庭中的中老年人应当持续购买，用保险来抵御身体机能下降所带来的风险。家庭中的儿童通常在学校已经购买了学生平安意外保险，进行适量补充即可。