小康家庭该如何理财才能一步到位

●基本资料

刘女士，29岁，国企员工，年收入4万元。先生也是29岁，某私企中层干部，年收入17万元。两人都有基本医疗保险，交五险一金。现有公积金账户余额11万元，每年公积金账户增加2.2万。股票账户17万元，基金1万元，每月基金定投3000元，已定投1年半，现活期存款1.5万元左右。有车，有房，无贷款。每年养车费用在2万元左右，有两个孩子（4岁、1岁），已经给4岁的孩子购买了一份保险，涵盖意外、重大疾病和住院医疗补偿，每年交6000元，交20年，每3年有一次现金分红，其余红利累计。每月生活开销4300元。

刘女士的公公去世了。婆婆49岁，没有工作，没有存款，没有退休金和医保，给她买了重大疾病保险，年交3000元，交20年，保额9万元，每年给婆婆7000元用于生活支出。

想给两个孩子准备教育金140万元（幼儿园到大学）；二年内另购30万元左右的车；3年后每年一次国内旅游，3年一次国外旅游；退休金100万；夫妻二人购买一些合理的保险。

●理财分析

家庭年收支表（单位：元）

收入支出

工资收入21万生活开销5.16万

公积金 2.2万定投支出 3.6万

保险支出 0.9万

父母养老支出 0.7万

合计 23.2万合计 10.36万净收入合计12.84万

从该家庭的年收支表来看，该家庭财务健康，实现上述理财目标的能力绰绰有余。但也存在以下几方面问题：

1.家庭紧急备用金准备欠充分。该家庭是典型的夹心族家庭，上有老下有小，特别有两个小孩年龄较小，建议以6个月的家庭开销2.6万元作为紧急备用金，可以放置在货币基金或通知存款中。

2.家庭收入来源主要靠先生，应该加大对先生的保险投入，增强家庭抗风险能力。

●理财建议

140万教育金筹备

目前该家庭已经在做基金定投，每月0.3万，已定投1.5年，建议用该笔定投的资金作为子女教育金的筹备来源。基金定投长期回报率一般在10%左右（已将通货膨胀考虑入内），以此测算，16年后（大小孩上大学时）即积累教育金154万，教育金筹备充足。

筹备退休金100万

退休金的筹备可以用公积金来完成。目前该家庭有公积金余额11万元，同时每年公积金账户增加2.2万元。假设公积金账户投资回报率为2.5%，到妻子55岁退休时，两人公积金账户即可累计资金104万元（假设通货膨胀率与公积金随收入逐年增加额相互抵消）。

保险规划

夫妻双方在单位均交五险一金，但先生是家庭的主要收入来源，且在私企上班，工作具有一定的不稳定性。建议先生和太太均购买一定的意外保险和重大疾病保险，其中先生保额可以高一点。同时，建议该家庭可以购买一定的年金保险或分红险。

购车计划和旅游计划

以目前该家庭的净资产情况和净收入情况，二年内另购30万元左右的车，3年后每年一次国内旅游、3年一次国外旅游均可轻松实现。