高额保单如何规划

风险不会因为人的地位高低或有钱没钱而降临到他头上，从风险角度考虑，做高额保单要趁早，因为越是高额保障型保单，越需要严格的体检。所以趁着年轻身体还好时，购买高额健康险和养老险，提早为自己和家人的未来生活做好打算，保证高品质生活永远不打折。

保险是保证生命资产最有效的工具，何为生命资产，生命资产＝工作年限＊平均年收入，只要我们拥有生命和健康，就能创造出财富。保险保障就是用最少的钱抵御突如其来的灾难，不让你的财富瞬间化为乌有，保障企业家创造财富的能力，保持其生命的价值。同时伴随着“富一代”向“富二代”代际传承问题的到来，在我国，一场规模巨大的“家业传承时代”已悄然来临。而“富二代”群体由于天生的优越性使其社会形象堪忧。如何摆脱“富不过三代”的魔咒、使万贯家产一分不少地顺利得以传承，已成为越来越多富人面临的头痛问题。

无论从国际还是从国内现状来看，大量子女守业失败的事实说明期望全部的“富二代”成为合格接班人只是一厢情愿的事情，有的子女或不愿继承，或能力不足，坐吃山空。所以，企业家必须想出更好的方式来实现事业和财富的有效传承，既合理传承财富，同时又科学规避遗产税、赠与税等现实。中国的富翁可以借鉴国外经验，每年从经营利润中抽取固定资金用于购买类似于中国人寿“福禄尊享”这种专门适合于高端人士购买的高额人寿保险，提前进行资产转移，因为人寿保险属于已支出费用，不列入遗产总额，这样能起到保障生命资产的作用，同时又合理规避税金，有效将企业资产和个人资产进行分离，建立起一道坚实的“防火墙”，既合理又合法，一举两得。

可见，保险是传承财产的最好工具，尽管我国遗产税尚未开征，但若等到开征再做安排，恐怕由于年龄和身体状况等限制，将不能再使用保险这一途径节免税赋。

提前做出合理的避税规划，可使自己辛苦打拼的财富顺利地转移给下一代，而且保单具有可更改、可控性，可确保投保人把财富传给他认为最适合的人，这种指定受益人的方式还可以避免遗产纠纷，是真正的“传家宝”。总之，保险是传承家业的最好工具之一，高额保单越早规划越安心。