房贷险购买之后保障分析

房贷保险全称是“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范信贷风险要求贷款人必须购买的保险。央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定，“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险便确立了其强制险的地位。但由于保险合同的自愿原则，从2005年开始一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了。

房贷保险主要包括三类产品

房贷保险具有保费低廉保障高的特点，费率一般只有万分之二，也就是说每万元的保障只需要保费2元。房贷保险对购房者规避风险来说是必不可少的理财工具，它主要包含以下三类产品：

一是财险公司的房屋损失险。如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。此类产品需要注意的一点是保险责任并未将地震列为赔偿范畴。

二是财险公司和一些寿险公司经营的还贷保证保险。该产品可对贷款人在贷款期间内产生的人身意外提供保障。此类保险一般收益人指定为银行，当被保险人发生身故或全残无力偿还贷款时，由银行申请进行理赔，保险公司负责将剩余贷款还清。

三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。若未发生保险理赔，所缴保费还可以进行退还。

保险公司拒赔理由比较多

目前房贷险市场上前两款产品占很高的比例。但购房者买了房贷保险并不意味着高枕无忧，遇到以下这些情况，保险公司也会拒绝理赔。

一、在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。

二、如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。

三、一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的，以上因素中，不少是不可抗因素，可以通过其他财产保险种类对以上风险进行补充。

四、投保人存在过失的，保险公司不赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；因购房者被擅自改变房屋结构的。

五、购房者因疾病死亡或者丧失还款能力的，保险公司不予理赔。

房贷险理赔注意事项

一、及时报案。不管是发生人身伤害，还是财产损失，被保险人或者其家属都必须在第一时间告知保险人。因为房贷险与其他很多保险一样，如果距事故发生日超过两年以上，将被视为弃权而不予保险；在财产损失方面，保户要及时施救，来减少事故的损失，更要注意保护事故现场。

二、看清保单免责范围、知道什么能保什么不能保。如因疾病、自杀、醉酒驾驶而导致人身伤害失去还款能力，保险公司是不会提供保险金的。

三、房贷险只保贷款人。很多家庭在成员发生意外时，其他人会以家庭经济遭受打击为由要求保险公司支付未付的贷款。但是房贷险只保贷款人，对家庭其他成员没有保险责任。这也提醒各位要科学投保，一般先为家庭经济收入最高的“顶梁柱”购买保险。

四、房贷险有一部分财产险的功能。目前大多数房贷险所保障的只有房产的主体结构如钢筋水泥等。家电、装修等造成的损失一般不在房贷险的承保范围内。如果购房者想在这方面有保障，只需购买一份价格相对低廉的家庭财产保险就可以了。