勿让意外剥夺了我们生活的权利

2011年7月23日晚，甬温线上动车追尾，大地悲鸣，长歌当哭，逝去至亲的人们悲痛欲绝。如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。

旅客自身：应自主加强意外保障

可以说，意外无处不在。特别是在如今，各类意外风险如影随形。为了自己，为了家人，我们建议，每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障，特别是在保额规划上，一定要足以覆盖生活中的几个方面。

通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。

如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。

你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

总之，足额的意外保险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。

可选公交“多倍给付”意外险

此外，在意外险安排过程中，除了额度要足够高，还可选择带有公共交通、航空意外等情况下能够“多倍给付”的品种。

这类险种的保险责任通常会设置为：“普通人身意外给付1倍保险金，水陆公共交通意外额外再给付2倍保险金，航空意外额外再给付4倍保险金”。这样一来，万一是乘坐各类交通工具，包括轻轨、地铁等发生意外事故，可以获得更高些的赔付。

目前，中国平安、人保财险、太平洋、友邦、泰康等各家公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种或专门的“交通工具保险”。

保险动态：电梯责任险无人问津

近期，电梯事故在各地接连发生，而记者从保险公司了解到，每年只需几百元保费的电梯责任险则少人问津。

电梯责任保险并不是一个新险种，大多数财产保险公司都提供类似风险保障。以人保财险为例，在已推出的各类责任险产品中，有4种保险产品可以涵盖此类风险：一是专门投保电梯责任险，被保险的对象是各类客货电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道，一旦被保险电梯在运行过程中发生意外造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任、合理仲裁费用、诉讼费用以及事故发生后的施救费用将由保险公司承担;二是投保特种设备责任险，电梯属于特种设备，一旦发生事故，保险责任与投保电梯责任险一致;三是在投保公众责任险或物业责任险的同时，附加投保电梯责任险，保险公司根据约定的条款承担相应责任。

据悉，一部电梯一年的责任险投保费用仅为几百元，根据电梯的新旧程度、种类、速度和管理状况等价格有所差异。但记者从市场上了解到，与一部电梯每年两三万元的维修保养费相比，区区几百元的保险费并不高，但电梯责任险的投保率却非常低。上海目前共有各类客货电梯、自动扶梯10余万台，真正纳入责任保障的电梯尚不到5%。