新富阶层该如何合理规划理财

新生代市场监测机构的调研表明，新富阶层代表着中国社会成长的方向，也代表着中国财富成长的方向，其中包括公务员、中小企业主、个体户、金领、销售先锋及专业人士等多个群体。而从各家银行划分的定位来看，新富阶层普遍集中在25至40岁，月收入在1万至4万元且拥有一定可投资资产人群。

调查显示，新富阶层中有近80%的人拥有住房，但是购买房产依旧是该人群未来3年最普遍的生活目标，而买车、生孩子和移民则紧随其后成为未来3年主要生活目标。如何更好的理财?赚钱周刊本期以无孩无房“新富族”为例子，探讨“新富族”的理财方案。

案例

在某外资企业担任市场部经理的33岁李先生，每月收入1万元左右，年底会有10万元左右的奖金。妻子叶子在一家国企工作，月收入1万元，年终奖1万元。目前拥有轿车一辆，存款30万元，10万元股票和10万元基金，除社保、医保外各自还拥有30万元保额的商业重大疾病保险。目前，夫妻和男方父母住在一起，每月需支付3000元生活费及4000元的房租水电费，此外每月还需2000元左右养车，及每年1万元左右的商业保险费支出。也就是每月平均支出在 1.5万元左右，过年回家还需额外支出1万元。

两人打算在两年内生小孩，目前最大的问题在买房。“现在广州的房价涨得厉害，我们打算购买一套150万元左右的房子，如果把手里的钱都付了首付，又担心家庭的现金流出现问题，万一老人生病需要钱怎么办?”

李先生的个案算是比较典型的新富阶层案例，家庭月收入刚过2万元，面临着养车、买房、生子、养老的一系列重压。

财务状况

1、家庭年收入35万元(每月2万元，年末11万元)

2、家庭年支出19万元(每月1.5万元，其他1万元)

3、资产：30万元存款，10万元股票，10万元基金

4、保障：30万元重大疾病保险及社保

5、其他：一辆轿车，尚未购房(租房)

理财规划

1、购买一套150万元左右的房子;

2、未来小孩的教育费用问题;

3、投资状况分析和建议。

问题

储蓄占比过大

笔者：李先生家庭储蓄比例较高，李先生的理由是要赡养父母，担心家庭有风险，得手里有钱才能应对。这种观点是否正确?

丁海峰：说到这点，还是跟这个家庭所处阶段分不开的，从现在开始一直到孩子出生再到孩子毕业，这个家庭都处于家庭成长期，所以分配应该增加保障和投资的比例，而不应把主要资金放在储蓄存款。储蓄存款作为风险准备金可以占收入盈余的1/5，家庭健康保障占1/5，其余应用于投资。

许玉婵：对于这样家庭，在收入中50%要给予做家庭的固定支出，只有50%是可以分配的。鉴于短期需要资金来购房，由于已经购买商业保险，可以仅5%的资金留作机动和备用金，其余45%用于做一些定期增利的产品。另外，如果担心父母的健康，可以留一定的备用金。