车险探索精细化定价

中国保险行业协会、中国汽车维修协会日前联合发布国内常见车型“零整比”系数，首次披露18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两项系数。两家协会表示，发布研究成果的目的之一，是为保险、汽车维修两个行业健康发展提供科学依据。专家认为，在对多方调研得来的数据进行分析的基础上，车险定价未来有望更加精细化，消费者可因此获益。

“零整比”系数是指配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，而“50项易损配件零整比”系数是指被选取的目标车型在理赔事故中出险数量占比、赔付金额占比具有代表性的50大项配件价格之和与整车销售价格的比值。零整比系数高意味着修车成本高，而修车成本未来将直接影响到车险价格。

在两家协会发布的18款车型中，整车零整比系数最高的是北京奔驰C级W204，系数约为1273%；最低的是北京现代伊兰特悦动，系数约为272%。这意味着系数为1273%的车型，如果更换所有配件，所花的费用可以购买12辆新车。若以“50项易损配件零整比”系数衡量，18款车型中最高的是北京奔驰C级W204，系数约为223%；最低的是上海大众朗逸，系数约为77%。分析人士指出，整车零整比系数高达1273%并不合理，国外通常在300%左右。

中国保险行业协会人士表示，车险在赔付中分为车辆损失、物质损失和人伤损失，其中人伤约占1/3，车辆损失约占2/3。车辆损失包括配件和维修工时，配件在车损中大约占55%至60%，赔付率和综合成本率的高低与否跟上述因素都有关系。通过研究零整比系数，可以促进不同车型的赔付更加透明化，同时对赔付成本提供参考。

预测数据显示，到2015年，中国的汽车售后市场规模将达到7000亿元，而保险业车险综合成本率已高达100.72%。车险成本的上升，主要受汽车零配件价格、维修成本、人身损害赔偿标准等外部因素的推动。三大财险公司2013年报显示，受综合成本率上升的影响，人保财险的车险承保利润从2012年的45亿元下降至31亿元，平安产险从27亿元降至15亿元，太保产险从12亿元下降至1亿元。

从国外经验来看，零整比系数是影响车险定价的因子之一。资料显示，在英国，新车购置价格、零配件价格以及车辆的安全性能、易维修性等众多因素来共同构成车型费率厘定因素。精细化、个性化的车险定价是国际发展趋势，但在中国市场尚处于初级阶段。