平安车损险折旧方法及计算 如何赔付

自去年10月1日起实施，其中一项重要的变化，是首次规定车损险的保额要按车辆实际价值计算，这就意味着“必须根据新车购置价购买车损险”的行规宣告终结，车主投保时将获得更多的实惠。然而，记者调查保险市场时发现，目前按“新车购置价”投保车损险仍是主流，是什么原因造成此种情况?

车损险按新车购置价计算

记者咨询平安保险客服热线，客服人员称，该公司车损险的保额，无论是新车或者旧车，都是由系统默认价格设定，即按投保车辆的“新车购置价”确定保额。咨询中国人保财险公司的电话车险客服时，记者也得到了同样的答复。而当记者咨询其他车险种类时，发现各保险公司对车辆的盗抢险保额却是根据折旧后车辆的价格投保。

随后，记者采访了我市多名车主，发现部分车主对此也存在疑惑：“为什么一辆车的保险出现两个价?”而且在接受采访的车主中，多数车主表示，在投保时，“并不知道保险公司怎么算的保费，有时只要他们有折扣就行”。因此，车主只是告诉保险公司的工作人员需要哪几种保险，然后就等工作人员算出保费价格。

出险时旧车换新件

针对此种情况，中国人保财险通辽分公司车险部经理吴晓华接受记者采访时解释说，车损险按新车购置价拟定费率的原因是当车辆出险需要修理时，是按照全新的零配件进行更换修理，其维修费用也是新配件的费用，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算。假如投保的车出险状况严重，需要更换较多的零件，有可能所花费的修理费用达到数万元，比该车的现价还要高。而车主的车出险造成全损，保险公司按照车辆目前的实际价格投保，这看起来对车主是不公平的，但根据“损失补偿原则”，保险公司的赔偿行为只是补偿被保险人的损失，而不是被保险人从中获利。

专家建议

车太旧 可不买车损险

超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车，如果按非足额投保，不仅保障力度不够，出险时可拿到的赔付也大打折扣。对于这样不划算的开销，保险专家建议，旧车的车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。

对于特别老旧的车，专家表示，车主只用买三个险种就足够了，即商业三者险、车上人员座位险和交强险。考虑到实际赔付效果，“车主不必非要花大笔钱保车损险。”

不足额投保平安网上车损险，此情况如何赔付?

在平安网上车险投保了10万的车损险，车是15万买的，出险了该如何赔付呢?

根据保险合同，车损险是按比例赔付的，即：实际损失价值*10/15，车辆全损的话最高赔付10万元。其实这个很好理解，唯一可能让人有歧义的是，实际损失价值指的是什么?

如果您的车不是完全损毁的，那么你的实际损失就是你的车辆维修所花去的金额。你获得的赔付就是花去的维修金额乘以10万，除以15万，得出的结果。如果你没有投保不计免赔特约险的话，还要再扣去免赔额(根据保险条款中所约定的金额)。如果您的车已经完全损毁了，那么损失的实际价值就是您的车的价值减去折旧费(1~3年新车折旧率为20%)，这才是您最后可以获得的赔偿。同理，如果您没有投保不计免赔特约险的话，同样需要扣掉免赔额。