医保和商业保险相辅相成　为家庭建立充分保障

在2009年的“新医改”、2011年的医疗事业“十二?五规划”推出以来，国家和政府注重人民的民生福利，不断加大对重大疾病的救助力度。在此形势之下，人们对商业重疾保险还有需求吗，以下为你解释医保参保人士仍需买保险的理由。

一、医保的保障是“保而不包”

正如上例所举的广州市社保规定一样，国内的每一个城市和地区看病的报销都是“下有起付线，上有封顶线”的，超出部门自行给付；同时，不在医保基金支付基本药品目录上的进口药和营养品不能报销。在现实中，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都比较高。

二、好医好药要自费

中国医疗保险报销的原则是基本药名目录上的药物或医疗服务的费用，凡是没有出现在目录上的均不得报销。但在紧急“救命”的治疗期间，人们常常需要效果好的新药、好药、进口药，而这些新药、进口药、特效药以及一些特色诊疗项目、医疗服务设施常常不在医保报销范围之内；在危急之下，患者家人往往选择更好的医院、医生、医疗设备、药品、医疗服务，这给家庭经济带来巨大的负担；而重疾险的支付更具弹性、更自由。

三、医保只报销因疾病引起的医疗费用

因疾病造成的身故，医保不赔偿；但实际情况往往是经过一番痛苦治疗之后，患者不但没有康复，反而情形急转直下，乃至去世；家人不能留得住其生命，反而背上了巨债。而重疾险的理赔款可以解决家人的后顾之忧。

四、医保不“管”误工费

治疗重大疾病主要有3部分花销：一是治疗重疾医疗费用，这是治病本身的花费；二是患病后收入损失费用，因病误工，因病辞职，造成收入来源的中断或减少；三是后期医疗、营养、护理、误工等费用。重大疾病不但要治，还要养，而且养病、机能调理的时间远比看病这件事要漫长得多，期间需要大量的康复费用、营养品费用，比起医保只“管”看病费，重疾险理赔款刚好弥补其他两项缺口。

五、医保先行垫付报销延后等候

医保要押金，疾病越严重，押金越多；有的情况还需先行垫付，然后按严谨规范进行报销，手续繁琐，在时间上也有一定的延后等待期；重大疾病保险一经确诊即能报销，马上把全部款额理赔给客户手里，客户可因需支配，更大地把握自己的医疗、康复活动安排，可谓雪中送碳！

六、费用豁免彰显关怀

医保医疗享受的前提是连续不断按时缴费，而重大疾病保险均有豁免保费的条款，更具有人性化、人情化。

打个简单的比方，如果把保险比作房子装修，医保就是简装，只能满足最基本的需求；但如果要住得舒适，提高生活品质，就需要商业保险来“精装”。当然，买保险也不能凭想当然，一定要结合家庭风险缺口补充！所有保费总收入占比不超过家庭收入的10%-30%。可以将家庭成员的风险进行排序，给最需要的人优先规划，后期再逐步补充。