在保险行业流传着这样一句话：理赔过的人，一定相信保险，而没有理赔过的人，到处再说保险的不好。其实，很多人不相信的保险的情况，大多是在理赔环节出了问题，因为保险公司拒赔了！但其实，保险公司并不是找各种理由去拒赔的，毕竟保险合同在那（具有法律效益的），但往往是因为我们保险知识匮乏，在购买保险时不仔细阅读保险条款，不了解自己多购买的保险产品的全貌，不知道哪些情况下可以赔付？哪些情况不能赔付。当发生了风险后，就找保险公司去理赔，却从没想过自己的情况是否在保障范围之内。

今天，小新就给大家说一下，保险拒赔的原因最为普遍的，且这三个原因拒赔后，打官司也没用，保险公司有权利拒赔的！

第一大原因：带病投保

小新之前讲过一个案例：

2013年初，王某因患慢性肾功能衰竭尿毒症期住进医院，王某记得自己在2009年在某保险公司投保了2份保险吗，一份是8万的终身寿险，一份是8万的重疾险。于是，便向保险公司申请8万的重疾保险金。得到的结果便是拒赔！之后，王某和保险公司诉至法院！

这其中却内含玄机！保险公司认为：王某带病投保，具有骗保行为。

保险公司发现：2005年，某医院记载王某诊断为慢性肾功能不全，慢性肾小球肾炎；2007年某医院记载王某诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，慢性肾炎，进行血液透析；2007年某医院记载王某诊断为慢性肾衰竭尿毒症期，慢性肾炎，肾性高血压，脂肪肝；2012年某医院记载王某诊断为慢性肾脏疾病5期，慢性肾炎，慢性高血压，肾性贫血等等一系列的病史。

但是，王某在投保时，却没有告知保险公司这些情况，于是，保险公司有权解除保险合同，拒赔理赔。

依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。

本案中，王某在2009年投保时签名确认的患病记录回答不属实，且王某在投保前就已经明确患有尿毒症，又因尿毒症索赔，有违保险事故的不可预料性。

最终判决保险公司胜诉，有权解除保险合同，且不赔付这8万元的理赔金。

带病投保，在人寿险的理赔中肯定是拒赔，这点毋庸置疑。保险是保险公司提供给大家的保障，但它也不是慈善机构。

同时我国保险法对于带病投保这一情况也做了明文规定，对于带病投保的情况，保险公司有权拒保，同时在人寿险中，对于投保前已有的症状或疾病，是不在保障范围之内的。

面对这种情况，就要求我们在购买保险时要如实告知，不然会给理赔带来很多麻烦，甚至可能承担法律责任。

当然，保险公司也并未对所有的既往疾病都不承保，而是要求我们如实告知，之后，保险公司根据实际情况进行处理，标体或加费或免责或除外或拒保的方式承保。

第二大原因：等待期出险

马大姐在2016年12月30日购买了一份这份医疗险，12月31日生效，但在2016年12月25日因感冒发烧引起肺部感染，住院2个星期。

保险公司发现：马大姐医疗险保障日期：2016年12月31日-2017年12月30日，出险时间：2016年12月25日，申请的是住院医疗保障责任。

然而，医疗险是有90天的等待期的，马大姐并未满足，所以给予拒赔！

为了防止道德风险，降低带病投保等风险发生的可能性，保险公司通常会对人寿险等对健康保障的险种设置等待期。所以，虽然买了保险产品，也生效，但并不意味着保险公司就承担保障责任，需要过了这段时间，保险公司才风险责任。

面对此种情况，即使打官司，保险公司也拒赔！

保险条款具有法律效力，相关条款都有严格载明，必须按照此进行执行的。

第三大原因：你认为的意外并非意外

就像去年大家谈论很多的高以翔猝死事件，很多人便会以为意外猝死，那么就是意外了，其实不然。

所有的猝死都是蓄谋已久的。引起猝死的原因很多，但大多是心脑方面的疾病。

比如：心肌炎、肺心病、风心病、高血压性心脏病、致心律失常性右室发育不良综合征、马方综合征、儿茶酚胺敏感性多形性室速（CPVT）、还有某些心肌病等。

除此之外，年轻人猝死的原因还包括癫痫、脑出血、支气管哮喘、肺栓塞、败血症、糖尿病相关并发症等。

而加班、熬夜、喝酒、吸烟、过度劳累等生活不良习惯会增大这些心脑疾病的发生，更增大了猝死的机率！由于大部分猝死的情况发生在户外且没有预兆，再加上普通人不具备医学常识，因此，猝死抢救成功的机率非常低。

演员高以翔最终确认结果是心源性猝死，而心源性指的是心脏的原因，包括心脏疾病。比如：我们所熟知的急性心梗、过度劳累、情绪压抑等情况，或者其他疾病引起的心脏事件的发生导致猝死，所以，归根结底是因为疾病！

在保险行业对意外伤害的定义是：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

显然，猝死等并不符合对意外伤害的定义的，所以意外险是赔的。

其实，除了猝死，还有很多我们日常认为的意外情况，并未是意外，比如：中暑、高原反应、妊娠意外等。

这些意外情况，在条款中都会有明文规定，大家只要在购买前仔细阅读保险条款就好了！