有了社保还有必要买商业保险吗?

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社保虽保，但不包！

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社保作为一项国家提供的民生福利，最大的意义就在于“美好”——让每一个参保人都能够真切感受到生活在中国的美好。

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但是，它也有诸多限制，例如医疗费用的起付线以下及封顶线以上部分，还有一些社保目录以外的药品等，医保都是不报销的。

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1、医保报销范围

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对于医保报销范围，国家和省市均规定了医保可以报销的药品、诊疗项目以及医疗服务设施范围。

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药品的报销：

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药品主要可以分为三类，即甲类、乙类和范围外。

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其中甲类药品纳入统筹支付，可以按照标准来进行报销；乙类药品则需个人负担一定比例的费用后，再纳入统筹支付；范围外的药品费用是完全由个人来承担的。

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诊疗项目的报销：

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诊疗项目分为全额统筹项目、部分统筹项目和范围外项目三类。

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与药品报销方式类似，全额统筹项目全部纳入统筹支付；部分统筹项目需个人负担一定比例的费用后，再纳入统筹支付；范围外项目完全由个人承担费用。

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医疗服务设施的报销：

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只要纳入统筹支付范围的医疗服务设施，均可以按照相应比例来报销，而没有纳入统筹支付范围的便需要患者自费。

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从以上我们可以看出，实际上很多医疗项目，医保都是无法完全报销的。例如我们常报销的药品，国家规定的甲类药品有640中，乙类药品209中，而国家药监局收录的药品总数达169663种，医保可报销的药品种类仅涵盖了约1.6%，十分少。

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2、报销比例

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通常情况下，医保报销的公式为：

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符合医保报销范围的费用×报销比例=报销总费用

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因此，不同医疗项目、不同人群报销比例不同，能够获得的报销费用也不同。

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例如，农村医保的门诊费用报销比例可以分为以下几种情况：

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（1）村卫生室就诊，门诊费用报销比例为60%；

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（2）镇卫生院就诊，门诊费用报销比例为40%；

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（3）二级医院就诊，门诊费用报销比例为30%；

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（4）三级医院就诊，门诊费用报销比例为20%。

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3、起付线和封顶线

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起付线是医保报销的门槛，只有符合医保报销标准的医疗费用达到了这个报销门槛，才会对超过起付线的部分进行报销。

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至于封顶线，是参保人在一个自然年度内报销医疗费用时的最高限额，超过这部分的话是需要患者自掏腰包的。

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由此可见，医保是国民最基本的保障，虽然覆盖面广，但是它也不能完全覆盖所有医疗费用。同时，每个地区、医疗机构、住院或门诊等情况均有所不同，各地报销比例和起付线、封顶线也有所差异。

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总的来说，医保的不足就是：

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医保范围自付费用，不报销！

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起付线以下的费用，不报销！

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封顶线以上的费用，不报销！

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社保目录外的药品，不报销！

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如何弥补医保的这些不足呢？可以选择用商业保险补充社保，对进口药、特效药等大部分健康险都包含，另外像重疾险还能补偿你生病期间的收入损失，百万医疗险还有住院补贴，对大病进行二次报销，报销范围更广，报销额度更高。

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总之，社保对我们普通人来说是第一道屏障，可以给我们一些基础的保障，所以我们也建议大家一定要先买好社保。

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如果你觉得还不够，经济条件允许的情况下还可以配置一些保险，让你的保障更加全面。

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