马航飞机失联事件引发的保险思考：恐怖主义将是保险业的新挑战

恐怖主义 保险业的新挑战

关于失踪的马来西亚航空公司MH370航班下落的各种猜测依然在继续，机身故障、操作失误、恐怖袭击等等一个个猜想被媒体和公众反复讨论。虽然我们仍然在抱着最大的希望失踪的飞机能够安然归来，但是对于这次事故的理赔已经开始。马航的主要再保险商德国安联保险确认，已和其他再保险公司一道支付了部分首笔赔偿金，但没有透露具体金额。

“恐怖主义”理赔分歧

就国内保险公司来说，中国平安、中国人寿等已经先后确认有保险客户在失联飞机上。无论购买的是责任险、意外险还是寿险产品，倘若不幸发生，那么保险公司就根据保险责任进行赔偿。不过，在诸多风险保障责任中，唯有恐怖主义相关活动的理赔责任承担，国内各家保险公司各有所不同。

根据经济与和平研究所编制的“全球恐怖主义指数”所统计的数据，自伊拉克战争爆发后，全球恐怖事件数量增加了4倍。2008年达到一个高峰期之后，恐怖主义袭击进入了一个平和期，其中，针对中国的恐怖袭击活动有上升趋势。无论是刚刚过去的昆明3·01严重暴力恐怖事件，还是去年北京金水桥暴力恐怖袭击事件，对于国内民众和保险业界都敲响了警钟。

记者查阅各家保险公司产品的除外责任，发现对于恐怖主义活动有着不同的表述。以意外险产品为例，人保财险、平安财险等公司的意外险条款表明：被保险人因恐怖袭击导致意外身故或者残疾的，保险人不承担给付保险金责任，并且将被保险人在战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间遭受的身故和残疾列为除外责任。

而中国人寿、新华保险、泰康保险的相关意外险产品中，除外责任包括“核爆炸、核辐射或核污染”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”，并没有将恐怖活动列入。美亚财险媒体负责人告诉记者，目前国内的各家产品保障责任范围有所差异，美亚的一款涵盖旅行途中意外伤害、财物损失和疾病保障范围的产品并没有将恐怖活动列入除外责任。

近年来，作为应对风险的最主要商业化手段，国内的保险业也开始尝试将恐怖主义活动风险责任纳入扩展条款。比如，在财产险方面，企业财产险、建筑安装工程类保险等险种可以通过扩展条款承保恐怖活动或（和）暴乱。在人身险方面，一些意外伤害险和团体健康险可以扩展承保恐怖主义活动，但是承保额有约束，保费也相对较高。而绝大部分通过营销员、银保渠道销售的寿险产品仍然无法承保恐怖主义活动，绝大部分民众还是暴露在“恐怖主义”风险之外。

美国经验

在国内的保险业开始正视恐怖主义风险的同时，大洋彼岸的美国正面临是否终结TRIA法案的抉择。以9·11事件为分水岭，全球保险业应对恐怖主义风险的态度产生了非常大的变化，尤其美国恐怖主义风险的承保市场迅速萎缩。为此，2002年美国通过了恐怖主义风险保险法令即TRIA，联邦政府每年拿出纳税人最高1000亿美元为保险公司提供恐怖主义的再保险，而作为条件，保险公司需要在商业财产险和人身险中提供恐怖主义风险保障，由此化解了保险市场上恐怖主义风险再保险缺失的尴尬。

该法案对美国保险市场的恢复带来了立竿见影的效果。TRIA通过的第一年，27%的商业企业购买了恐怖主义保险，到2012年上升到了60%，恐怖主义保险保障的区域甚至扩展到一些主要的大都市。随着投保群体的增加，恐怖主义保险的保费收入也有所下降。据美国保险精算师张明介绍，目前在美国财险市场上，房屋、汽车等都在恐怖活动的承保范围，除非明确列入免责条款，寿险一般也赔付，此外，还有单保恐怖袭击的保险。

在随后的几年中，TRIA不断提高触发损失额，从500万美元提高到1亿美元，保险公司的风险自留额比例由原来15%提高到20%，联邦政府的损失分担比例也从90%下降到80%，2007年10月，在对TRIA做适当修改和补充之后，美国国会决定再延长7年直至今年12月31日。其实，除了美国，其他一些国家也做出了类似的安排。比如德国的Extremus基金池、法国GAREAT（恐怖主义保险公司）恐怖主义基金池等等。

全球知名的再保险经纪公司怡安奔福的高级经理Edward Ryan认为：“目前恐怖主义保险面临的最大障碍是恐怖活动的发生既不是随机的，也不是可预测的，这就对于恐怖风险的定价产生了极大的困难。”因此，在2007年美国国会考虑是否继续延期TRIA法案时，一些国际再保险公司就表示，倘若没有国家财政的支持，他们将无法对可能发生的恐怖袭击风险提供保障。

不管美国的TRIA法案是在今年继续延期还是做出新的安排，不可否认的是，作为政府，都应当在恐怖主义风险的保险安排中扮演重要的角色。无论是在恐怖主义的预防、打击还是救援中，政府都发挥了不可替代的作用，而一次大的恐怖主义活动造成的损失也往往超过了保险业的承受能力，应对恐怖主义，“公私合作”被证明应当是目前为止最好的制度安排。

而针对恐怖袭击或恐怖主义活动造成的意外伤害， 美亚的境外旅行险系列产品， 太阳联合（现更名为瑞再企商）保险海外旅行险产品，均可以承保。