保险学堂纵览
三十万年收入三口之家 理财方案应如何制定
发布日期: 2015.12.04
导读: 高先生夫妇,都刚刚30出口,夫妇俩月收入2.4万元,年终奖4万元左右,月生活支出7500元,孩子5岁,每月生活支出2000元。这样的家庭该如何理财呢?一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。
高先生,32岁,月收入1.4万元,年终奖2万元,每月生活支出3000元;高太太,31岁,月收入1万元,年终双薪,每月生活支出3500元;孩子5岁,每月生活支出2000元。
问:应该怎么做呢?
答:一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入13万元,除社保外还有保额为10万元的商业保险,年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入,则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清,高太太负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还,则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%,而保险缺口还很大,因此建议高太太补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元,按3%的通胀率计算,28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元,24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休,因此以高太太退休时点来测算养老费用,测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金,高太太家庭可每月定投2664元,按7%的年收益率计算可实现目标。
如果按照上述四项基本规划,规划完成后,高先生家庭的月结余应为5588元,年结余应为19360元,留存比例是6%。这说明完成上述基本规划之后的财务资源是足够的,并且还是有结余。
问:应该怎么做呢?
答:一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说,需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入18.8万元,单位为其上有社保,另外购买了商业保额为10万元的商业保险,年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入,则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清,从家庭收入构成来看,高先生负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还,则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%,而保险缺口还很大,因此建议高先生补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高先生可增加15800~25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入13万元,除社保外还有保额为10万元的商业保险,年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入,则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清,高太太负担房贷的50%,如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还,则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%,而保险缺口还很大,因此建议高太太补充商业保险,保费控制在年收入的10%~15%范围内,因此高太太可增加9000~15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元,按7%的年收益率测算,高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算,则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元,按3%的通胀率计算,28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元,24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休,因此以高太太退休时点来测算养老费用,测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足,另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金,高太太家庭可每月定投2664元,按7%的年收益率计算可实现目标。
如果按照上述四项基本规划,规划完成后,高先生家庭的月结余应为5588元,年结余应为19360元,留存比例是6%。这说明完成上述基本规划之后的财务资源是足够的,并且还是有结余。
友情提示:投资有风险,风险需自担
新一站向您推荐
- 旅行人身意外伤害保险计划二
- 3天低至2.9元,意外住院等多项补贴,20万意外保...
- 1周岁-69周岁;适合于境内旅游、在景区参加高风险运动人士
- 查看详情 ¥2.90 起
- 新一站“逍遥游”境内旅游保险
- 可保本市出行,每天1元
- 1周岁-85周岁;境内出游人士
- 查看详情 ¥1.00
热门产品
-
成人
-
少儿
-
老人
-
财富
-
旅行
-
交通
-
-
君龙人寿超级玛丽12号重疾险
同种重疾二次赔,覆盖185种疾病,创新肺癌关爱金 -
华贵大麦甜蜜家2024定期寿险(互联网专属)
最高4倍基本保额,夫妻共保,一张保单双重守护 -
长相安长期医疗险(20年保证续保)—个人版
保证续保20年,含重疾住院津贴,可选少儿门急诊保障 -
e享护-医享无忧百万医疗险(20年期)-个人版
20年保证续保,不限社保范围,可选院外特药责任 -
小蜜蜂5号综合意外险尊享版
100万意外保障,不限社保0免赔,住院津贴最高150元/天 -
华贵大麦2024定期寿险(互联网专属)
最高可选400万一次性赔付,家庭支柱必备,可选交通意外责任
-