核保真空期出意外如何理赔

“核保期间就把保险资金划走，这期间发生意外保险公司赔不赔？”这令许多投保人都感到疑惑。 

投保人陈女士昨日向本报记者反映，其在某保险公司办理保险时，保险推销员在她填完投保单后即从她的银行账户划走了保险金，当她询问推销员自己的合同是否已经成立时，被告知她的投保单刚刚进入核保程序，能否获批还说不准。 

据陈女士介绍，在推销保险之初，推销员就告诉陈女士，为了让她快速获得保险，有可能要采取核保、划款同步走的方式。“因为我31岁生日是在下月，所以他说快点签订保险合同能让我仍用30岁的年龄申请保险。据说30岁投保比31岁投保每年能够节省上千元的保费。”但陈女士在填完投保单后第二天，银行就发来提款短信，通知她已经扣款。 

“最开始的疑惑是，银行从我卡里划钱为什么没有再次向我核实，但后来突然发现这不是核心问题。更重要的问题是：第一，如果我在核保期间发生意外，保险公司是否赔付？第二，如果我没有通过核保，已被划走的保费和这期间产生的利息，保险公司什么时候能退给我？”陈女士表示。 

按照保监会公开资料显示，各保险公司同意承保就算核保通过，视为保单生效，但其中没有涉及先划款的情况。针对这些疑问，记者致电陈女士投保的这家合资保险公司。据该公司人士透露，目前保险业内有两种保险流程。多数保险公司的承保流程为先核保再划款的方式，只有核保后才进行扣款。但也有不少保险公司则采取的就是先扣款、后核保的方式。对于这样“先划款后核保”的流程，该公司表示，这的确是为了投保人能够快速获得保险。 

但对于核保期间发生意外、客户能否得到赔付的问题，该人士称，为了防止个别人“骗保”，所以对已划款但未签合同的客户不予以赔付。记者在对多位投保者进行调查时发现，绝大多数投保者认为在缴费之后就已经拥有了保险，对这种“真空期”的存在并不清楚。 

另据了解，在这一问题上，不少保险公司认为，只要客户在填写投保单时附加填写一份“临时人身保险合同”（也称“人身保险产品提示书”），就能够保证其在核保中出险后赔付。但记者调查中发现，保险推销员很少告知客户需要填写这样一份单据。 

与此同时，公司所说的为帮助客户快速签订合同，在不少投保者看来，这实际上就是为了以先划款的方式留住客户。在某理财网站论坛上，一些投保者称，在他们询问过投保事宜后，保险推销员几乎每天一个电话，催促客户填写投保单。“从始至终都没有看过我的身份证，也没让我提供身份证复印件和银行卡复印件，仅仅是要我的身份证号和卡号，就把我的钱划走了。”对此，一位网友留言道。而陈女士也认为，先划款的确有留住客户的意思。“似乎是只要划款，推销员就能得到提成，即便过后审批没通过，推销员的奖金也照样拿。”陈女士表示。 

“如果客户有要求，我们照样会先核保再划款。”对此，另一家采用“先划款后核保”的公司客服对记者表示。在其看来，公司的做法更“人性化”，切实站在客户利益考虑。“如果核保没有通过，我们最快三天就能够把保费退给客户，但不支付利息。”上述人士表示。但据投保人反映，这一时间有时长达半个月。