贫困户返贫的几率降低了

　　■本报记者 苏向杲 

　　距离去年5月26日中国保监会、国务院扶贫办下发《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，已整整一年。这一年，保险扶贫取得了哪些成就，又有那些不足？在保险扶贫的过程中，作为盈利机构的保险公司该如何定位，又扮演了什么样的角色，保险扶贫对保险公司的主业又会带来了哪些影响？ 

　　带着这些问题，《证券日报》记者近期实地走访了中国人寿宁夏分公司的永宁县、盐池县、同心县、隆德县等多家基层分支机构，并采访了多位投保扶贫保的贫困户。从记者了解的情况来看，目前中国人寿推出的扶贫保项目用保险为宁夏15万户、58万贫因人口兜底，保险扶贫已经初显成效。

　　赔付案例：120元保费赔偿6.8万元

　　“真是没想到，他们（保险公司）不但把贷款还了，还送了一万多块钱。” 固原市原州区河川乡村民马启军在他家的炕上，对记者这样描述保险对他生活带来的改变。

　　46岁的马启军曾因“下煤矿”受伤而失去劳动能力，抚养两个孩子的重任便落在妻子马占梅的身上，“她一心想着让家里的日子过好点，就贷款（4万元）买了6头牛、盖了牛棚还买了三轮车，天天起早贪黑打草、拉草，可拉着拉着人就没了。”

　　2016年6月，马启军的妻子马占梅开着贷款买的农用车拉草时不慎发生意外，车翻人亡。由于马启军全家投保了扶贫保，按照扶贫保中的“家庭成员意外伤害保险”、“借贷险”的理赔规则，保险公司分别一次性给付1.8万元、4万元，两项赔付合计6.8万元。而马启军一家为此缴纳的保费仅为120元。

　　实际上，在宁夏众多的贫困户中，类似马启军这样的理赔案例并非个案，还有许多贫困户因为去年投保了扶贫保而得了相应的赔偿。

　　例如，原州区河川乡村民母玉君（男），2016年9月1日在拉架子车时车翻导致头部受伤致死。保险公司接到报案后，按照“扶贫保家庭成员意外伤害保险”的理赔规则，向被保险人家庭一次性给付2.25万元、3万元的死亡保险金。在母玉君家的院子里，其妻子告诉本报记者，赔付款将用于两个孩子的上学开销。

　　再如，盐池县冯记沟乡杜记圈自然村的村民杜连雄，在2016年8月2日，被诊断为大肠多发癌，前后医药费一共达19.74万元，其中扶贫保中的大病补充医疗，赔付了5.27万元。经过农村信用合作医疗、大病医疗与大病补充医疗等共同报销，杜连雄的自付金额只有1.33万元。在杜连雄的家里，他告诉记者，“经过手术治疗，目前病情稳定，感谢保险公司。”

　　事实上，在记者走访的过程中，类似上述三个赔付案例不胜枚举。在扶贫的过程中，保险不仅实现风险的转嫁与分散功能，而且也实现了保险的经济补偿与给付功能。

　　一揽子保险计划兜底58万贫困人口

　　上述三位村民提到的扶贫保，就是中国人寿联合政府扶贫机构推出的“扶贫保”项目。2016年4月，中国人寿启动 “扶贫保”项目，该项目采用“政府+银行+保险+担保+个人”的模式，为宁夏58万建档立卡贫困人口提供贫困家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险等一揽子保险计划。

　　“扶贫保运行第一年，实现两项（两项为家庭成员意外伤害保险、贫困家庭成员大病补充医疗保险）全覆盖的险种全部由政府出资支付保费，凡是建档立卡册上有名的贫困户，按照意外伤害险每户100元、大病补充险每人45元的保费标准直接支付给保险公司。保险公司则在原有惠农保险的基础上，调高意外保险保额从66000元至99000元，大病补充累计最高赔付可达80000元，且承担既往病史责任。”中国人寿宁夏分公司副总经理马文对《证券日报》记者表示。

　　中国人寿宁夏分公司团体业务部总经理孙学涛补充道，该项目按服务对象的不同，已经创新设计出不同人群的保险服务产品，包括“务工保”、“金盾保”、“ 助残保”、“夕阳保”、“出行保”、“信贷保”、“计生保”“互助保”等十多个细分险种。

　　目前，宁夏15万户，58万贫因人口中，每年因病、因残致贫高达4万余户，占全部建档立卡贫困户26.7%。每年因病、因灾、因意外再次返贫的人口也高达1万余户。而扶贫保的推出，用保险为58万贫困人口“兜底”。

　　“过去我们想上这样一个保险，2012年我先后去了保险公司8趟，但是人家没有这项业务。”盐池县王乐井乡曾记畔村支书记朱玉国告诉记者，今年宁夏“扶贫保”保费收取的方法已经做出了改进，采取保险公司上门收取，政府按照贫困户自愿缴纳原则统一报销的方式推进。

　　“2017年，我们将保险责任拓展到自费药。通过扶贫保，宁夏保险扶贫实地调查：扶贫保兜底58万贫困人口，再次掉进贫困的窟窿就堵住了。”马文表示。

　　去年保费达3300多万元

　　为其他业务发展提供后劲

　　从现有的数据来看，保险公司与政府联合推出的扶贫保，降低贫困人口因病返贫、因病致贫的概率，增强了其抵御风险的能力。但在行业普遍缺乏贫困人口出险概率的情况下，开展此项业务会不会给保险公司带来业务风险，推动此项业务又会给保险公司带来什么影响？

　　“第一年没有数据支撑，保费测算是否合理也不知道。但是做这件事并不是为了追求利润，我们更看重保险文化深入人心后带来的长期影响。所以我们拟定了动态调整的机制，一个保险年度下来，如果赔付情况可控，可以在第二年降低保费或者调高保额。现在我们已经主动建议扶贫办扩大大病补充保险的范围，把一些自费药品纳入进来。”马文对记者表示。

　　对于目前的赔付率，马文表示，目前保险责任未到期，需要一个完成的保险年度之后，才能进行评估，因此还没有扶贫保整体的赔付率数据。但从初步的已决赔付率来看，意外险已经到65%，务工保的赔付率达到140%。从赔付周期来看，一般报案后3到7天赔付款就可以到账，如果手续齐全当天结案到账，最长不超过25天。2016年扶贫保的保费规模达到3300多万元。

　　对于扶贫保对公司业务的影响，马文看来，扶贫保不仅解决了当地老百姓返贫，致贫的难题，也为公司其他业务的发展提供了后劲。“由于扶贫保的开展，公司加强了政府相关部门的沟通，为以后开展其他业务提供了新的平台。另外，扶贫保的开展，加强了普通老百姓和政府人员的保险意识，也提高了公司美誉度和品牌影响力。”