禽流感当道　重疾险或意外险不保禽流感

日前，H7N9病毒进一步蔓延到全国，一旦感染禽流感，治疗费用能不能“转嫁”给保险公司？据悉，目前部分保险公司已经推出专门的“禽流感保险”。事实上，由于没有针对性的免责条款，寿险市场上多数健康险也能为禽流感治疗“买单”。但是，由于目前没有保险公司愿意将禽流感作为大病承保，另外该疾病也不属于意外伤害范畴，所以重疾险、意外险不能对禽流感“作保”。

“被保险人因感染H7N9禽流感导致身故，寿险公司含有死亡责任的寿险产品并未将其列为除外责任，因此可提供相应的身故保障”。记者从南京多家寿险公司了解到，目前保险公司销售的重大疾病险，由于是事先约定，只对合同中列明的二三十种重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出现的病种，因此，这种新发的流行性疾病并不在承保范围之内。不过，业内人士提醒，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的医疗费用补偿。

因此，禽流感作为一种新疾病，目前的保险条款中没有针对性的除外责任。被保险人一旦感染了禽流感，保险公司会积极理赔。根据住院医疗保险的条款，一旦感染“禽流感”导致住院治疗，不论是津贴型还是费用报销型，保险公司都要负责理赔。

相关专家再次提醒投保人，目前各家保险公司的终身寿险、住院医疗险实际上都能“保”禽流感。如果购买的保险中，含有因疾病引起的死亡责任，那么一旦客户因感染禽流感死亡，保险公司也将按章赔偿。

因此，保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。专家介绍，定期寿险是消费型的纯保障产品，没有任何本金返还，用较低的保费获取较高的保障。比如一位30岁的男性，购买10万元定期寿险，保障到60岁，30年缴费，每年保费为500元。专家解释，终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

注意：重疾险、意外险不保禽流感

“在应对禽流感的保障方面，未必需要针对性强的专业保险。”南京某寿险公司相关人士介绍说，市民平时购买的终身寿险、住院医疗险实际上都能在禽流感发生时起到一定的作用。国内的寿险主要包括定期险、终身险等。禽流感是一种新疾病，因此目前的保险条款中均没有针对性的除外责任。也就是说，被保险人一旦感染了禽流感而身故，保险公司将不能拒赔。

需要注意的是，重大疾病保险和意外险并不保禽流感。尽管不同保险公司承保的重大疾病从十几种到几十种不等，但却均不包括“禽流感”。目前尚无保险公司愿意将禽流感作为大病承保。不过，一些涵盖了“身故保险责任”的重疾险，虽不给付“重大疾病保险金”，却通常能在保户患禽流感身故后，给予相应的“身故保险金”。

另一类被禽流感排除在外的保险就是意外险。业内专家指出，由于“禽流感”属于传染病，而非意外伤害，因此一般来说，人身意外伤害险的投保人也无法获取赔偿。