男女投保各有别

“30岁，男性”，在绝大多数保险产品的投保案例中，我们都可以看到这样一个“标准体”的存在--正是因为太多太多的保险产品以“30岁，男性”作为示例，以至于我们对于保险产品特别是保费的很多印象，都是基于这样一个特殊人群而来。实际上，年龄和性别都是影响保险保费的重要原因。特别是性别，男性和女性在许多险种有着迥异的保费。而本文将比较男性和女性投保主要保险类别时保费的区别所在。

　　均衡保费寿险：女性为男性6至7折

　　女性较男性更长寿，这是全球范围内的一个普遍现象，中国自然不例外。《2007年世界卫生统计报告》显示，中国人平均寿命为男性71岁，女性74岁。对于以死亡作为直接标的的寿险产品而言，这便意味着在相同保障岁数的前提下，女性身故的概率大大低于男性，因此女性缴纳的寿险保费低于男性也就是一件理所当然的事情了。

　　以某款定期寿险为例，同样是30岁的投保人，选择20年缴费，投保至60岁，50万元寿险保额，那么男性年缴费为1900元，而女性仅为1200元，后者是前者的63.16%。每年少缴纳700元保费，看起来是不多，但是若将这笔钱省下来去做投资，按照8%的收益率计算，那么20年700元投资将在女性投保人50岁的时候变成3.20万元；若是这笔钱继续按照8%的收益率增长至保障到期即60岁时，更将变成6.92万元。

　　当然，伴随年龄上升，男性和女性的死亡概率会不断接近，因此若投保人延长保障期限，则女性保费相比男性的折扣会有所减少。若上例改为投保至70岁，则男性年缴费为3900元，而女性仅为2700元，后者是前者的69.23%。不过，虽然差距缩小了，但是绝对差额却增加至1200元，同样省下来做投资的话，至50岁缴费结束将变成5.49万元，若继续按照8%的收益率增长至保障到期即70岁时，更将变成25.60万元。

　　自然保费寿险：复利威力更巨大

　　上例涉及的是采用均衡保费费率的寿险，即每年缴纳的保费一致；除此之外，许多投连险附带的寿险则是采用自然保费费率，每年缴纳不同的寿险保费。

　　对于自然保费费率的寿险而言，女性投保在初期的省钱效应更大。以某款投连险附带的寿险为例，同样是50万元的保额，30岁男性当年需缴纳660元保费，女性则是306元，仅为男性的46.36%；至40岁，男性当年需缴纳1284元，女性则为624元，为男性的48.60%；至50岁，男性当年需缴纳2676元，女性为1404元，为男性的52.47%。显然，越年轻，女性缴纳的保费比例相比男性就越低。

　　这也就意味着，女性利用上文提及的省钱投资策略可以收取更大的效果。以男性为例，假使是不选择上文年缴保费1900元的定期寿险，而是改用投连账户中的寿险来实现，剩下的保费则投资，若年龄大了则从投资账户中支出，在不考虑初始费用的前提下，在实现同样保障的前提下，8%的收益前提下，男性通过投连买寿险省下的钱会变成4.86万元的投资；要是女性，同样是有每年1900元的寿险保费的预算，采用同样的策略，由于需要缴纳的保费较少，特别是初期缴纳的保费比例更低，所以其省下的钱会变成12.9万元的投资，大幅高于上例中的3.2万元，也高于本例男性的4.86万元。