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寿险投保额该如何估算

发布日期: 2014.08.04

导读:问:你好 想问一下 人寿险的投保金额与保金明确的标准... 答:对于责任类型、期限不一样的产品,比例是不一样的。最简单的例子,个险终身寿比例大约在1:100,但是银保的定期分红可能是1:1或者1:1.1都有可能。 这个没有统一标准,需要在产品定价的时候附加上各种费用和成本以后才能知道。
问:寿险精算问题:考虑(50)的被保险人其死亡服从de-... 答:
问:寿险投保和理赔的问题 答:两年后发病,并且保险公司在两年内没有查出来,并拒保,按当时所投保的保单合同规定的保额理赔

  多数普通老百姓在购买保险产品特别是寿险时,投保多少常常是由保险业务员说了算,自己很少过问。实际上,购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的,是通过死亡保险金的给付,使那些在经济上依赖被保险人的人,在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而“生命价值法则”是人们确定寿险保额的基本原则。

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  “生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据,来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。

  比如,李先生今年30岁,假设其60岁退休,退休前年平均收入是9万元,平均年收入的1/3自己花掉,2/3用于家人。按生命价值法则,他的生命价值是:(60岁-30岁)×(9万元-3万元)=180万元。那么,这180万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

  有关“生命价值法则”还有一个更加科学的计算方法,那就是根据投保人的收入情况,把每年的增长幅度计算进去,然后算出退休前的收入总值,再扣除通货膨胀的因素,计算出一个数值,可以作为保额的参照。不过,这个计算过程相对比较复杂。

  在计算出生命价值之后,还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额。

  计算方式是:将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是,如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障。

  接下来,仍以李先生为例再从家庭需求的角度考虑寿险保额。

  假设其家庭目前年平均收入13万元左右,每年最大支出就是大约3万元的房贷,加上其他开支,总支出5.5万元左右,家庭现有一价值40万元的房屋。考虑到李先生家最大的开支房贷要还20年,他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支,那么确定他的家庭需求为:5.5万元×20年+(5.5万元-3万元)×10年-40万元=95万元。

  综合两种法则,李先生合适的寿险保额在95万元~180万元左右。当然,随着生活条件和收入水平的改变,保额也应随之调整。以上计算仅供大家参考,具体建议咨询专业人士。


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