保险与理财实例分析

【理财案例】陈小姐，26岁单身，毕业三年，在一家服装公司担任设计师，月薪10000元-14000元不等，公司给交社保，没有公积金。

每月支出：房租2000元，日常生活费2000元，其他支出，包括偶尔出去旅游、买电子产品、化妆品折合下来每月500元。目前存款有15万，10万买了余额宝，5万活期。因为毕业后办了留京户口，所以打算在京长住，打算结婚前自己有套小房子，家里能给80万的首付。

理财目标

1.想买套150万以内的房子，家里能给80万的首付。最好是两年内买。

2.因为读设计，所以想去法国深造，留学费大概一年30万。

3.想买辆10万以内的代步小车。

4.现在手头的钱只投资了余额宝，想咨询还能怎么理财？

财务状况分析

单身期是开始计划投资的关键时期，青年时期的财务规划尤其重要，体现在做好人生保障的情况下，控制资金使用情况，实现原始积累，为以后的财务规划提供一个好的指导方向，同时也做好职业规划。

陈小姐目前每月收入为12000元左右，大约为北京市2013年月社会平均工资（5793元）的2倍，属于较高收入人群，收入状况较为乐观，但其收入来源较为单一，工资收入是她每月唯一的生活来源。其每月支出约占收入的37.5%，每月结余7500元，仅从收支比例上来看，陈小姐的收支还算较为合理。

金融资产中主要以现金和存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外，虽然陈小姐有社保，但应补充一定商业保险以面对突如其来的风险。

应急留2万活期或余额宝即可

首先是现金方面的规划。生活中难免会遇到突发状况，所以要留出紧急备用金以应付家庭日常支出以外因意外、疾病等事故导致的家庭支出，金额满足家庭3个月到半年的支出即可。

目前陈小姐的15万元存款都在现金及货币类资产里是没有必要的，较高的流动性使得预期收益过低，降低了资金的使用效率，建议陈小姐留出2万元放在活期或余额宝里即可，以备不时之需。活期储蓄和余额宝可以24小时被随时支取，足以应付紧急情况。

其次要补充一定商业保险，在个人遭遇不幸时可以提供财务上的保障。保额和保费的确定可以遵循“双十原则”，即每年花十分之一的收入作为保费买十年收入的保额。

建议陈小姐为自己投保一份重大疾病保险。以市面上一款重疾险产品为例，建议陈小姐为自己投保一份60万元的重疾保险，缴费期限20年，保障至70周岁，选择月缴保费的形式，则陈小姐每月的保费为1500元。如果在70岁之前陈小姐不幸罹患36种重疾中的一种，可获得60万元的理赔额，如果未出险，期满后会返还保额加分红大约90万元左右，可以作为养老的补充或传承给下一代。

15万存款+家里资助先用于留学

在规划了流动性资产和保障性资产之后，就要配置投资性资产了。陈小姐目前有3个目标，留学、买房和买车。

建议陈小姐可以考虑留学为首要目标，因为第一，若在留学之前买房，在留学的1年内陈小姐是没有收入来源的，则房贷的支付会有一定困难。第二，等留学归来，工资收入预期会有提高，可以更游刃有余地支付房款和车款。目前留学的费用还有17万缺口，建议陈小姐可以先从家里给的80万元里拿出17万元作为留学的费用，等留学回国再积累买房首付的钱。

每月定投+买债基积累房子首付

假设1年以后陈小姐归国，月收入上涨到15000元，扣除月生活费用支出和上述重疾保险月保费，则每月结余9000元。建议陈小姐每月定投4只基金，每只1000元。在基金的选择上，建议选择一只股票型基金，一只对冲基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，这样能有效分散风险。

基金定投有两个法宝，一是平摊成本，基金定投能有效回避投资“择时”的难题，根据基金净值高时买到的份额数少，基金净值低时买到的份额数多的原理，从而平均成本，是一种较为稳健的理财方式。第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球，每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益，所以投资年份越长，复利效果越明显。

假设基金定投的投资报酬率为10%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为50260元。剩余的5000元建议购买债券型基金，风险相对较小，可以选择成立2年以上，历史业绩优秀的（市场前1/4）。假设债券型基金的投资报酬率为6%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额为61677元，这样1年后陈小姐会积累111937元，加上家里的63万元总共74万余元可以用于首付。

假设陈小姐欲购买一套价值120万元的住房，首付70万元，贷款50万元，贷款期限20年，且商业贷款利率为6.55%，以等额本息的方式进行贷款偿还。