三口之家如何保险理财实现创业梦？

　　阿国今年34岁，有一个4岁的孩子，正是上有老人要养、下有小孩要照顾的年龄。目前，阿国是家庭中的顶梁柱，年收入在20万元左右，而妻子在家全职带孩子。

　　收入虽然高，支出也不少。阿国一家每个月支出约10000元，其中孩子教育大概1000元 、房租水电1500元 、孩子医疗1000元 、逛街购物2000元 、给父母生活费1000元 、生活费2500元，还有一些杂七杂八的开支1000元。对孩子的未来，阿国妻子看得非常远，考虑到孩子上学开销，阿国妻子今年特意给孩子购买了分红型教育基金，此外还购买了意外医疗保险，总共加起来每年要交17200元，连续交8年。而对自己，由于不上班常年在家，阿国妻子未添置任何商业保险。阿国目前有五险一金。

　　几年下来，阿国已经攒了不少钱，但由于对理财不懂，基本都放在银行，其中有20万元银行定期，将于今年8月到期，还有20万元活期储蓄。房子还有13万的房款，将于六七月缴清。

　　未来两年内，阿国打算购买一辆15万元的车，交房后装修大概要15万元。此外，阿国还想自己创业，需要一次性投资40万元开店。两年内，仅大额支出就达到70万元，阿国感觉压力山大。

　　理财分析：创造财富能力不足

　　理财师分析认为，从家庭生命周期来看，阿国的家庭正处于成长期，事业处于上升阶段，经济能力也渐渐稳定。应先从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后再对剩余资金和每年收入做一个合理的资产配置。

　　在家庭资产方面，理财师认为阿国属于高资产家庭，但投资品种单一，以财富创造财富的能力不足；另外，在家庭资金富裕、经济负担较轻的背景下，阿国只有社保，没有任何商业保险，其妻子没有任何保险，抗风险能力较差。综合分析，专家建议阿国的家庭应当重新调整资产配置。

　　理财建议：养儿、防老要兼顾

　　1、给孩子配置保险，保费1万元

　　保险理财师认为，两人首先要做好应急准备金。应急准备金用于保障整个家庭3～6个月的生活支出，即3～6万元。

　　考虑到阿国是家庭的唯一收入来源者，目前最迫切的是为阿国配置商业保险，可配置寿险和意外险。阿国妻子需要加强保障，可配置基本社会养老保险、意外险、重疾险。如果希望能享受较好的住院条件，可考虑配置住院费用保险等。阿国的保额可设置为100万元～200万元，年交保费控制在2万元左右。妻子的保额可略低，控制保费在5000元左右。对孩子，应配置教育型保险附加重疾、意外险。孩子的保额最高上限设置为10万元，保费控制在1万元左右。总保费3.5万元，可从20万元活期存款类资产中提取。

　　2、每月定投1836元筹备两百万养老金

　　目前阿国家庭收入较为单一，刘凯莉分析计算，按3% 的通胀率，8% 的年投资收益率，阿国夫妇两人目前的生活费用来测算，需要准备养老金453万元，其中50% 可由社保满足，另外50% 则需要自行筹备。到阿国65岁，家庭可通过每月基金定投1836元来筹备226.5万元的额外养老金。

　　从阿国的家庭财务规划看，其家庭资产配置中可适当增加负债，以增加财富增长。因此其购车款和装修款可通过银行贷款解决。从储蓄中抽出10万元满足这两项需求的首付。

　　此外，阿国想两年内投资40万元用于开店。专家分析认为，目前剩余的定期储蓄和活期储蓄，扣除家庭应急备用金，各个成员的保险资金，及购车、装修款后，在两年内通过投资规划完全可以实现目标。30% 可配置银行理财，30%定期存款，30%投资于流动性较强的产品，10% 可投资于选定的股票型基金。