为什么寿险重疾险养老金早买好?

王先生和朋友聊天得知，刚好和朋友小李购买了同一家保险公司寿险产品。

同是10万元的保额，20年的缴费期间，保障期限都是终身，但不同的是，40岁的王先生每年要缴保费3290元，而20岁的小李年缴保费只需2040元。每年相差1250元，20年下来，王先生要多交25000元。

保险代理人刘小姐对王先生解释说：年龄越大，死亡、生病的几率越高，风险越大，因此需要承担的保费也就越多。小李20岁开始买保险，不仅缴纳的费用少，而且还多保障了20年。买保险应该越早越好。

王先生仍觉得很纳闷：是不是所有保险都是越早买越便宜呢?

为解答王先生的疑问，理财周报记者走访了保险业内资深人士，得出的结论是，有的险种越早买越便宜，但有的险种则与年龄关系不大。

三类主险越早买越好

太平人寿广东分公司区域总监张建波对理财周报记者说，大部分险种的收费都与年龄有很大关系，而其中的长期型主险收费大都与投保人年龄大小成正比。越早购买，缴费期越长，经济负担就越轻。

越早购买越便宜的险种主要是以下三类。

一、寿险，包括定期寿险和终身寿险

太平洋安泰广东分公司高级业务主任李红莉说，大部分寿险合同给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡，年龄越大，死亡风险也越高，因此一般需要支付的保费也越多。

以定期寿险为例，同样是保额为10万的定期寿险，缴费期20年，保障期20年，不同年龄需要支付的保费就大不相同：在20岁的时候购买，年缴保费为150元;30岁则为290元，几乎翻了一倍;而到了40岁，年缴保费更增加到740元。

二、重疾险

太平人寿广东分公司区域总监张建波说，重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，所以应该尽早购买。

并且重疾险核保相对严格，年龄越大，染病的几率越高，相应费率也会增加。购买长期重疾险每年需要缴纳的保费费率，是以签订保单时候的年龄确定的，越早购买，费率越低、保障期限也越长。

以某公司的重疾险产品为例，保额10万元，缴费期为20年，保障终生，25岁男性购买时年缴保费为3230元，而40岁的男性购买则需要5700元。

三、养老金和教育金

张建波认为，这类带有储蓄性质的保险，费率计算的主要依据在于时间，在距离领回保险金目标年龄越早的时候购买此类保险，保险公司资金运作时间越长，产生现金值也就越多，所需的保费也越便宜。