近日，大家最为关注的第七次全国人口普查主要数据出炉了，揭开几十年间我国人口变化。中国总人口共141178万人，与2010年（第六次全国人口普查数据）的133972万人相比，增加7206万人，增长5.38%。

截至2020年11月1日的过去十年时间，我国人口10年来继续保持低速增长态势，也实现从13亿到14亿人的跨越，把人口暴跌的谣言打了个粉碎，我们依旧是人口第一大国。而在众多数据中，小新最为关注的是年龄结构，全国人口中：

0—14岁人口为253383938人，占17.95%；

15—59岁人口为894376020人，占63.35%；

60岁及以上人口为264018766人，占18.70%（其中65岁及以上人口为190635280人，占13.50%）。

仅仅看数据，大多数人可能没有什么感知，但背后却关乎到养老等方面的问题。今天小新就来给大家具体聊聊。

 

我们看年龄结构数据时，到底在看什么？

第六次人口普查（2010年）的时候，60岁及以上人口占13.26%；65岁及以上人口占8.87%。相比较之下，10年间这两个数据分别上涨5个百分点。

要知道，国际上通行的标准是当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区的人口已进入老龄化社会。按照中国这个速度，说我们在跑步进入老龄化社会，一点也不为过。

然而未来几十年，老龄化程度还将持续加深，到2035年前后，我国老年人口占总人口的比例将超过四分之一，2050年前后将超过三分之一。目前，中国已成为全世界老年人口数量最多、老龄化速度最快的大国。

事实上，以前经常被我们拿来讨论的老龄化等社会问题，如今通过最新人口普查数据再一次凸显出来。这也再一次印证了我国将面临的一个非常严峻的问题：个人养老问题。

 

我国个人养老问题的困境/延迟退休？

提起养老，可能大部分人的第一印象就是，咱有国家发的养老金啊，不慌不慌。然而我国的社保采用的是现收现付制，简单地说就是，我们现在交的保险，养现在的老人；以后等我们老了退休，领的养老金，则是由那个时候的年轻人交。

以前呢，年轻人多，老年人少，养老金这个池子里的钱每年都有结余，并且持续增多，所以养现在退休的老人并没什么压力。然而随着老龄化程度的增加，年轻人越来越少，养老金的缴纳速度就会开始跟不少消耗的速度。之前，社科院就出了份报告预测过，我们国家的养老金储备从2019年开始增长，直到2027年达到高峰，随后开始减少，直到2035年结余耗尽。

就拿日本来说，已经在解决深度老龄化社会的养老问题上耕耘了数十年，尤其在解决养老金的不足的问题上，更是想尽了各种办法：财政拨款，减少领取金额，甚至发国债，但最后还是不得不采用延迟退休的方法才得以让养老金继续维持下去。从2012年，开始全面推行65岁退休义务化到2021年的推行70岁就业法，在不断地扩大退休年龄。

事实上，我国也在推进延迟退休这件事情，虽是渐进式的，估摸着我们这一代人（80、90后），怎么着也得65岁才能领养老金了。而渐进式延迟退休也只能将养老基金耗尽的时间后延，并不能从根本解决这个问题。

小新有看过一个关于日本老人养老的记录片《老人漂流社会》（有兴趣的大家可以去看看），赤裸裸地呈现了即使享受国家养老政策的，仍落了个老无所依的结果，很是心酸，然而在世界范围内日本已经算是养老金制度相当健全的国家。

反正不是我吓唬大家，以现在的人口结构和推行的政策来看，未来的养老，不是很乐观。况且，就算有养老金大概率也只能保持基本的生活水准，所以一切还得靠咱们自己，早做规划为好。

 

当下的我们，未来如何实现养老自由？

说起养老，我们脑海中一会出现的两个词：无工作，年龄大了，那么未来我们直面的就是健康和生活消费。而社保养老金只能满足最基本的生存需求，而医疗、护理、养老社区这些老年人最需的资源，都不便宜。

如何保证养老生活？那么就意味着退休后要有足够的钱来支撑，因此，我有两个方向建议给到你：

第①个方向建议：老年健康消费：保证自己有长期且不需晚年再付费的健康保障金。本身退休金只足够满足生活需要，如果还得病的话，生活就难过了。因此，有一份医疗和疾病保障，在年轻时买上，保费便宜；晚年得了病，保险公司承担，生活会美好很多。

总之，当下如果你经济条件不错，赶紧补充一份终身的重疾险和一份保证续保20年的医疗险，为自己的年老健康做准备。当然条件有限的话，也要选择一份终身防癌险，保费会便宜很多，预防癌症风险。

第②个方向建议：老年生活消费：保证老年生活有充足、稳定、长期的现金流。也就意味着除了社保养老金外，退休后一定会有其他收入来源或办法的。通常我会把一个人的退休收入结构，分为两部分：

下限：即退休后100%确定能拿到手的钱，比如社保退休金、商保退休金，只要人活着就可以一直领取，属于普通人退休后最理想的被动收入。

上限：即退休后不确定能拿到手的钱。这一部分钱的特点是收益不稳定，可能很高，也可能很低，甚至为负,这样就要看自己的投资理财能力了。

不管选择保险、投资还是以房养老等，大家最好计划有身体保障机制及2个以上的退休收入来源，来分摊退休后的养老风险。

说实话，从布局表中可以看出，最合适提高退休收入是下限手段，也就是商业养老年金了.商业养老年金跟社保养老年金的作用一样，都是前期储蓄，后期返钱，多缴多得。

而且可以做到贯穿几十年锁定一个利率，无视什么经济情况，每年就给这个点，雷打不动，且是复利，很能满足我们的养老需求。

 

写在最后

总体来说，现在交了社保的人，退休以后的基本保障应该没什么问题，毕竟我们有国家在支撑。但人口数据摆在这，以后的形势要比现在严峻，也是可以预见到的。

所以，还是要未雨绸缪起来，别等到临退休了再考虑，那时候做养老准备真的又贵有亏~同时，希望大家把这事当成人生的一个重要规划来做，这样未来才有保证。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。