家庭税后年收入18万元，家庭年终奖2万元，月固定生活支出5000元；房贷3000元；女儿6岁，每年教育费支出2万元；夫妇二人均有商业保险，储蓄存款10万元，股票类10万元。储蓄余额较少，该怎样提高储蓄率？又如何筹备女儿的教育金？

张先生，家住南湖，36岁，医生，税后年收入10万元，妻子33岁，公务员，税后年收入为8万元。家庭年终奖2万元，月固定生活支出5000元；房贷3000元；女儿6岁，每年教育费支出2万元；夫妇二人均有商业保险，保额分别为15万元；目前张先生家庭有储蓄存款10万元，股票类10万元，一套自住房价值100万元，贷款余额40万元。

　　理财目标

　　1、张先生家庭储蓄余额较少，怎样提高储蓄率？

　　2、女儿马上要上小学，如何筹备女儿的教育金？

　　3、张先生考虑购买一辆价值15万的汽车如何安排？

　　理财建议

　　记账法提高储蓄率

　　张先生家庭年收入20万元，在武汉属于中产阶级，月固定开支仅5000万，但储蓄存款却只10万元，可见张先生一家储蓄率极低，很多开支没有明细帐，建议张先生家庭从记账开始，每日记录开支明细、每月检查，从而进行合理规划。现在很多智能手机都推出随手记账软件，使用起来也非常方便。理财不仅是理资产，更是理生活，养成良好的消费习惯非常重要。同时张先生可选择约转定期业务，每月发工资日即转存定期2000元，强制储蓄，养成良好的储蓄习惯。

　　储备教育金

　　张先生女儿明年将上小学，教育费用又是一笔不小开支，建议为女儿开立一个教育账户，每月基金定投1500元，合理配置于债券、股票、指数型基金，在平衡证券市场波动风险的前提下获取一个稳定、长期的投资回报，用于筹备女儿未来16年的教育费用。同时可以将每年的年终奖金用于购买投资金条，既可保值增值，又可随时变现以应不时之需。

　　增加保障计划

　　张先生和张太太单位有较全的医疗保障体系，所以不需要增加医疗类险种，但该家庭目前有房贷40万元，可保额仅15万元，建议夫妻二人分别增加25万的定期寿险，保障期限20年，提高家庭抵御风险的能力。

　　家庭购车计划

　　张先生家庭现仅有储蓄10万元，股票目前处于历史地位，不建议卖出，推荐张先生选择信用卡购车，零利息分期付款，选择24期、36期均可。现在多家银行与汽车销售商都有该项协议，可供选择的品种也较多，推荐购买日系车，经济省油。这样既买了车，也保证了家庭合理的现金流。

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