选择境外游旅行保险产品 细究具体保险条款

【编者按】我们在选择境外游旅行产品时，还应细究其具体的保险条款，特别注意免赔项目、免赔额度、最高赔付限额等关键点，必要时通过提高保险额度达到理想的保障能力。

一起国内游客巴黎遭遇抢劫的事件近来引起关注，相关保险产品也受到出行者的青睐。但投保时我们除了关注基本的保额、保费外，更该细究条款的保障内容，不然出险后恐怕难以达到预期赔付水平。

　　由20多位游客组成的欧洲六国游团队在刚刚抵达巴黎的第一天就遭到了抢劫。根据有关报道，旅行团领队的随身挎包被拉断抢走，内有所有游客的护照，另外几位游客的背包也遭到抢夺，不仅遗失了现金、身份证、银行卡，还有高血压、心脏病的药品被一并抢走。

　　所幸的是，在事发后不久，这批游客就到达了中国驻法国大使馆进行登记，申请临时护照，而且他们将比一般进度更快地拿到护照。

　　对于此次突发事件，有旅行社工作人员提醒说，由于中国游客在海外购物太过高调，所以一些犯罪分子就把目光瞄向了中国游客。而一些保险公司专家则建议说，无论是否必须投保，出境游前游客最好能购买一定额度的境外旅行保险。

　　境外游前应细选保险产品

　　我们知道，包括法国、德国、意大利、瑞典、希腊、丹麦、芬兰、挪威、葡萄牙、西班牙等在内的二十多个国家都是申根国家。申根签证医疗保险作为签发申根签证的基本前提，所有申请人都必须办理。根据申根协议，必须在申办签证时就提供医疗保险，在入境申根国家前，所有申请人必须购买并出示医疗保险，否则后果就是禁止入境。此外还规定医疗保险额超过3万欧元，并带有紧急救援功能。

　　实际上，该规定只是强调了游客必须投保的保险额度，至于在哪家公司投保并没有限定说明，因此，游客可根据自己的需要来选择境外旅游产品。

　　那么，此次发生的法国抢劫事件是否在境外游保险保障范围之内呢？记者对平安、美亚、安联等保险公司的相关产品进行了了解，我们发现，境外旅行保险的主险通常是对个人意外风险予以赔偿的，最基本的境外险产品通常只包含个人意外、医疗、紧急救援这些方面，而包括个人随身携带的行李、物品丢失、证件遗失、家居保障、个人责任在内的保障则需要通过附加险来实现。

　　如美亚的“万国游踪”钻石计划中就包含美亚附加旅行个人钱财保险、附加旅行证件遗失保险；安联“卓悦”白银（及黄金）国际旅行保障计划中就包含附加个人行李及随身物品保险、附加个人现金丢失保险；平安境外旅游保险中豪华型产品就包含附加旅行票证损失保险及附加随身行李损失保险。因此，此次事故中的受害人是否能获得保险公司的相关赔付，与他们事前投保的产品保障范围有密切关系。

了解免赔项目及免赔额度

　　在查阅上述三家保险公司具体条款后我们发现，因偷盗、抢劫所导致的随身行李、物品丢失的确可在保障范围内，但在细节上各家的规定有有所不同。

　　美亚附加旅行个人钱财保险规定，“被保险人随身携带的钱财被盗窃或被抢劫，且在发现盗窃或抢劫发生后二十四小时内向当地警方申报，并取得书面警方报告。”的情况下，损失现金、旅行支票、汇票的，可在实际损失范围内扣除免赔额（如有）后进行赔偿。但任何信用卡、代币卡；旅行支票遗失后，未及时向签发行在当地分支机构或代理机构挂失的免赔。

　　安联将个人现金丢失与个人行李及随身物品丢失分列在两个附加险保障范围内，两者都可以对盗窃、抢劫造成的、且在24小时内向有关部门报案并领取事故证明的情况予以赔偿。但信用卡、代币卡或旅行支票丢失均不在保障范围内。

　　而平安的附加随身行李损失保险尽管能对盗窃、抢劫、企图盗窃、交通事故、火灾、爆炸、暴风等自然灾害及任何第三方责任导致的随身行李遗失或意外损坏进行陪产，但范围不包括现金、票据、代币卡等财产。另外条款中明确指明，摄影、照相、录像等相关器材的最高赔付额为该附加险保额的50%，礼品纪念品的最高赔付额为该附加险的10%。

　　可见，我们在选择境外游旅行产品时，还应细究其具体的保险条款，特别注意免赔项目、免赔额度、最高赔付限额等关键点，必要时通过提高保险额度达到理想的保障能力。