高净值客户的最佳选择就是银行与保险组合

中国2008～2013年个人可用于投资资产超过1000万的高净值客户人数已达72万人，五年来增长了近3倍，受访的高净值客户已有46%在考虑资产传承方面的问题了，也会考虑或担心国家政策、法律法规的变动，国内外金融市场波动，个人家庭财产纠纷，婚姻风险等因素对资产的影响。 　　分析高净值客户的需求很重要，依据经验，他们对保险、家族信托、跨境资产配置等财富保障和风险分散的金融安排兴趣较高。 　　国内金融政策中，存款保险制度马上实施了，若出现银行重大风险，一家银行可能只保证客户约50万的资金保全，高净值客户必将选择多家银行存放资金，或采取其他的保全资产方式。 　　银行肯定希望客户能把其他银行的资金都转来本银行，但靠什么呢？ 　　银行尽可能增加服务种类，于是乎，在银行可以办理的业务种类越来越多了，个人存取款、贷款业务、转账汇款、办理银证业务、个人结售汇（外币与本币的兑换）、办理公用事业的缴费业务、购买银行或其他机构发行的具有投资理财功能的产品、购买具有收藏增值等功能的高价值商品，甚至医院挂号也可办理，可能日后还会有许多业务在银行办理。业务办理的方式也多种多样，客户既可去网点办理，也可通过ATM、网络、电话等形式完成。 　　银行的服务也更加精细化，按资金量区分了服务的标准与内容，例如高净值客户可享受私人银行部或财富中心的专属服务，配备专职理财规划师，可以上门服务，巨额现金护送也是可以享受得到的。 　　银行想尽了各类办法来吸引并留住这部分客户，想利用一站式综合服务，解决客户的大多数问题，让客户别去其他银行了，但现实是，客户因各种自身的原因，并不想把所有的资产都放在一家银行里，这种现象是许多高净值客户普遍存在的。高净值客户考虑更多的是资产安全与保全的问题，我现在是有钱人，那么多年之后，肯定还是有钱人吗？如果只选择一家银行存放资金，办理理财，日后是否会因银行方面出现风险而影响自己资金的安全，能否让家庭成员也顺利接手家庭资产。 　　“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，是非常明智的选择，聪明的客户与银行的想法是有很大不同的。那么银行需要靠什么来让客户消除疑虑呢？那就是保险，怎样来理解呢，首先是法律已给出保证和答案，那就是保险产品中人身寿险的保险金是可以合法避税避债的，其次，房产、遗产、赠予等关联性政策的出台，将刺激资产搬家，南方城市率先报道了许多企业主将大额资金转换成大额保单，随后北方部分城市也跟进报道，说明许多客户已提前做了准备，防止政策出台影响资产保全。 　　这些现象必将促使银行与保险公司紧密合作，帮助客户进行合理的资产配置，例如：将资产可利用的期限分为短期、中期、长期资产，再依照客户的投资风险偏好来帮助客户购买不同风险等级的产品，优化客户的闲置资金，银行端主要解决客户短期资金追求高收益的问题，保险端主要解决客户长期资产保全的问题。 　　那么，我们就应该对这些仍未考虑过这些问题的高净值客户进行适当的引导，帮助他们解决疑问。 　　下面详细说明保险如何满足客户保全资产的需求： 　　对于注重资产传承的大客户，可设计等同于企业或家族资产量的终身寿险（1000万至1亿较合适，因保额太大，国内保险公司基本上无法承受，将分保至国内外再保险公司），分期缴费，不占用太多经营性资金，指定保险金受益人，既可解决资产传承，还可解决日后财产纠纷，同时可规避巨额的遗产税。 　　对于注重资金运用，且关注身价的企业主，可设计等同于企业或家族资产量的终身寿险，可一次缴费，也可分期缴费，同时购买全家人医疗保险，企业主一般没有社保，身体有状况，需要及时治疗（因为只有身体好，才可继续赚钱），把问题留给保险公司，专心去经营公司，若公司经营出现问题，投入到保险的资金可不被债务追偿，家人的生活质量不至于下降很大。 　　对于注重婚姻问题的大客户，可设计高额的终身寿险，分别指定受益人，可不需要进行婚前财产公证，避免尴尬现象，同时有效规避了日后的遗产纠纷，现在媒体经常会替客户分配遗产，殊不知，客户早有妥善安排，就是依靠保险，这在保险意识较强的国家是大客户的首要选择。