家庭保险：40岁的选择

人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期，家庭收入也随之趋于稳定。所以，这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期，保险规划在这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这意味着人身风险的加大。

作为家庭的主要来源，本案例中的陈先生是保险规划的重点。未来家庭大的支出主要有两项：一是子女教育费用和婚嫁费用，二是由购房计划产生的30万元房屋贷款。所以，理财师给出50万元的寿险保额缺口也是十分合理，选择定期寿险产品不失为一种明智的选择。在此基础上，我建议陈先生可考虑购买一些养老年金产品，为未来的养老生活垫垫基础。因为养老年金收益比较稳定，退休以后可以像社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领)，是未来退休后稳定收入的重要来源之一。养老年金产品本身也会在退休之前包含一定的人寿保额，因此可以从先前的50万元保额中相应减去，以减少定期寿险的保费支出。

对于陈太太，建议尽快给现有的10万元两全保险附加一份重疾险。作为“新增附约”，可能需要提供身体健康证明等文件甚至进行体检。但不要嫌麻烦，因为40岁以后购买重疾险核保要求会越来越高。如果现有的这份两全保险不提供可附加的重疾险，那就另外单独购买一份10万元终身型的重疾险。因为，我一直这么认为的：“重疾险是每个人必需的第一份保险。”