险种不同保障各异 如何选重疾险？

现代医疗技术不断进步，许多重大疾病并非不能医，只是费用太高。重大疾病险可以帮忙转嫁风险，减轻医疗负担。但重疾险品种繁多，价格昂贵，而且条款复杂，应如何选择适合自己的重疾险呢？

“重疾”概念各有不同

随着人们健康意识的增强，重大疾病险也正成为各家保险公司开展业务的“大头”，其所占的业务份额一般在20％－30％左右。虽然每家保险公司的重疾险保障范围各不相同，但一般都包括了恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、尿毒症等常见重大疾病。

天有不测风云，谁也无法预计自己在未来几年、几十年的健康状况。一旦出现不幸，有保险公司的理赔费用作支撑，至少在治疗时，财力上的“保障基金”可以得到弥补充实。

但保险公司真正可以赔付的“重大疾病”和我们日常生活中理解的“重大疾病”并不是一个概念，每一种病都有很多不保的情况，有很多规定了具体的医疗手段。所以投保重疾险，一定要看清合同，选择一份适合自己身体状况、经济条件的保险。

社会医疗统筹基金对医保人员的保障原则是“低水平、广覆盖”、“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。已经参加医保的居民购买商业的重疾险，只要确诊的疾病符合赔付要求，即可获得保险公司的一次性给付，这时，商业的重疾险就是医保的必要补充。

而对于没有参加社会医疗统筹的人来说，重疾险尤其重要。

家庭支柱

从年龄段来看，老年人和孩子的患病机会多，资料显示，老年人投保比例有提高的迹象，其投保的目的更多是为了减轻子女的负担。不少父母从孩子一出生即开始筹划为其购买健康险、意外险、教育金等各种保险，却往往忽略了作为家庭经济支柱的自己的保障。

保险是一种在需要时买不到的商品，它只能在不需要的时候购买，需要时拿来用。实际上，在一个家庭中，家庭中的“顶梁柱”最需要购买健康险。只有保证家长的健康，才可能有稳定的经济收入，才能“养老携幼”。

一方面，各种重大疾病都有着年轻化的趋势，住进医院动辄几万甚至几十万元，一般家庭很难负担；另一方面，很多人到了年纪较大、身体状况大不如以前的情况下才想起保险，这时要么找不到针对老年人的保险产品，要么因健康原因被拒保，而且即使通过了核保，其所需支付保险费远远高于年轻人。

险种不同保障各异

目前市面上的重大疾病险可以两种方式购买：主险或附加险。作为主险的重大疾病险，又可分为终身险和定期险。

终身重疾险，其保障期限从投保日起一直到保险人身故，在一生中，如果高残、生了大病，可以立即拿到保额；如果一生健康，身故后可以得到期满金或退还的保费。

定期重疾险，其保障期限固定，由投保人自己决定是从投保日开始后的20年或30年，还是选择保障到自己60岁或70岁时。定期险一年只需几百元，但如果在保险期限内没生病，到期后什么也拿不回来。

由于终身险的保障期限较长且期满后可以退还保费，所以其保费也较为昂贵。一般来说，终身险的保费是定期险保费的3倍左右。

附加重疾险，是指如投保人购买了重大疾病险以外的其他险种为主险，为节省成本，选择重疾险作为附加险。附加重疾险，一般是随主险的保险期限一年一保，可以交到65岁，每年价格不固定，年轻的时候每年只要几百块钱，到了60岁最高的可能一年就得交近万元。

年缴保费最为适宜

不论是哪种方式，投保人都可以选择一次性缴清即趸缴或按年缴纳即期缴的方式缴纳保费。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。

虽然年缴的方式所付总额可能多些，但不会给家庭带来太大的负担。另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定。如李先生30岁时投保重疾终身险，选择30年缴清保费，如在40岁的时候患病，一经确诊即可获得全额赔付，但以后20年需交的保费也免了，这样就相当于支付三分之一的保费享受全额的赔付。

另外，重大疾病险的保额从1万、6万、8万、10万到20万等，有多个不同的档次。保险公司为了规避风险，一般将重疾险的保额限制在30－50万元以内。但对老百姓来说，既然是为了防范重大疾病，当然是保额多一些更让人安心。保险人士建议，最好是在10万元以上。