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社保以外必备的7大险种

发布日期: 2015.11.23

导读:社保的普及率已经很高,但是社保的可用范围在真的患病或面对意外时又显得特别的微弱。本文带你了解除了社保意外的必需配备的商业保险险种:意外险、子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险、寿险、理财。下面将详细介绍它们的用途。

  购买优先次序:最高

  为了应对生老病死给家庭造成的经济影响,我们需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障,分别是:意外险、子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险、寿险、理财。

  在上述各种风险中,人生面临的主要风险为:疾病(大病和小病)和死亡(意外致死和疾病致死)。

  业内人士认为,买保险首先考虑的是重疾险、意外险、寿险等保障类险种,在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等偏理财型险种。同时,买保险还要分清主次,排在第一位的是家庭经济支柱,比如收入最高的一家之主,然后是妻子、小孩。

  保额:以30万元以上为宜

  具体的保额计算要考虑3个方面的因素:首先是患病时自付医疗费要准备多少,毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内,从目前的医疗情况看,需要20万~30万元;其次,治疗结束后,需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费,大概需要数万甚至数十万元;再次要考虑生病后可能有3~5年无法正常工作导致收入损失。要维持家庭原来的生活水平,重大疾病保险金额起码要达到50万元以上,因此随着年龄的增加和收入的提高,消费者应适当增加保单份数,以扩充保障范围和保障金额。

  消费者可以根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如,年收入12万元以下的人群,建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额50万元,保证家人生活品质不会因病严重下降。

  交费期限:不妨选长期交费

  业内人士指出,交费时间和保障时间关系不大,对于重疾类产品,交费时间越长越好。道理很简单,人随着年龄的增长患病率会大大增加,若在出险时保费还没交完,被保人就获得了赔偿,那不是真正的以小博大了吗?

  人的一生不知何时生病,如果不幸生病,且在交费期内,可以免交以后各期保费。所以,重大疾病保险选最长的期限,最合适。

  举例来说,一位30周岁的男性消费者,为了给自己设置保障,选择购买华泰人寿新近推出的百万康宁终身重大疾病保险。同样购买20万元保额的产品。选择10年期,每年需交9020元;而选择20年期,每年需交5540元。如果被保险人交费第3年发生重疾,则前者交了27060元,后者则只交了16620元,因此还是交期更长的方式保障功能更强。

  保障期限:定期型OR终身型

  重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制。

  重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题,答案是因人而异的。初入职场的年轻人如果收入较低,可以选择定期重疾险;如果你的保费预算还算充裕,或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁,那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病,就可以获得保险金赔付的支持;若一直非常健康没有罹患重病,那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

        总结以上,将社保意外的必需配备的商业保险险种的重要级别排个序分别为:意外险、医疗险、重大疾病险、寿险、养老险、子女教育险、理财。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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