保险在家庭理财中占到极其重要的地位

有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。

妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。

但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。

我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。

家庭理财。保险为什么不可或缺？

很多粉丝在我的微信公号后台留言，

“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”

“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”

面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子

一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？

还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。

给孩子买保险，首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

保险，本意是稳妥可靠；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。