女性中产阶级年终奖规划

定额给付型重疾可重复投保，保额升级是首选；女性专属重疾补充女性常见疾病

一年辛苦的工作就要结束，吕亚对于工作上取得的进步颇为欣慰。同时她的工作也得到公司领导的赞赏，年终奖公司给她发了个5万元的“红包”。

吕亚家人知道她的年终奖也十分高兴，全家开始规划这笔额外收入的用途。由于之前房子和车都购置完备，最后全家商议的结果是5万元钱一部分用于春节全家三亚旅游花费，一部分用于增加家庭保险保费，一部分用于购买基金。吕亚家之前保障方面做得比较全面，社会保险和商业保险都有，但是在有些产品保额上有些还不够足。对于增加保险部分的费用支出规划，她征询了家庭理财规划师的意见。

增加投保重疾优先

“新增保险预算，在分配上要注重轻重缓急，有层次地把费用增加在各个保险上”，中国人寿理财经理张杰对于有预算加保的客户给出了基本建议。

吕亚夫妇除了社保外，另外投保的商业保险有重大疾病保险、意外险以及刚出生的儿子的教育金储蓄保险。

人保寿险高级业务经理谢均告诉理财周报记者，在增加保费支出的选择上，客户仍然要注重先保障后投资理财，“首先考虑完善医疗健康险种，然后考虑养老金储备和子女教育保险。”

我国社会保障会越来越完善，谢均认为吕亚所在单位为员工上了全面的社保，这已经能解决基本的医疗保障，在普通疾病医疗保障方面做一部分补充即可。

谢均说，“现在严重影响人们生活品质的医疗费用主要是重大疾病保险发生时所带来的巨额的治疗费用，所以如果客户有社保后我一般会建议他们首先把重大疾病的保障做全面。离中年越来越近，发生重疾的风险也在增加，同时随着物价上升治疗费用不断提高，吕亚也应该增加重大疾病保险的保费。”

5万升级20万，

重疾保额随医疗费用递增

“重大疾病是人人都不愿面对的，但是一旦发生，治疗费用少则近10万多则20万，这笔费用基本都是由个人承担，给家庭带来的负担不言而喻”，平安保险客户经理徐英表示。

由于吕亚和丈夫重大疾病保险购买的时间较早，两人当时保额只有5万元，对于当前的重疾治疗费用5万元保额显然不够，她决定给自己的保障“升升级”。

谢均说，“重大疾病保险理赔方面有两种方式，一种是确定重疾时一次性定额给付，另一种是实报实销或者费用补偿型。就目前商业保险而言，基本上都是一次性定额理赔，实报实销可能更多的是针对花费更高的高端客户。”

“定额给付型重大疾病保险的保额最高一般为20万元，而实报实销则根据实际发生费用进行理赔。由于所选医疗水平的差异，实报实销往往会需要更高的费用，可能在30万-50万元左右，所以这种类型往往要求所缴保费更高，适合高端客户。”

各保险公司重大疾病保险产品差异不大，但是仍有一些创新型的重疾保险品种。比如新华人寿推出的防癌综合医疗保险，是一款更针对癌症的健康保险，在缩小保障范围的同时保额也更高。

经过考虑以及保险理财经理的建议，吕亚决定将自己和丈夫的重大疾病保险保额提高为20万元。

女性都市“三大病”专属重疾解决

吕亚曾经听过有专门的女性保险，但是之前并没有详细了解过。此次提高重大疾病保额时，又一次听到保险理财经理告诉自己有专门的女性重大疾病险。

通常各家保险公司的女性重大疾病产品保障的各种癌症，与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的，但是普通重大疾病险不保障“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”疾病、妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症和特定骨折等女性疾病。

宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，已经成为危害都市女性的三大常见疾病。女性专属的重疾险将更具针对性，对于女性重大疾病的防范和转移也更加有效。

另外专门针对妇科疾病的女性疾病保险，一般比普通的重大疾病保险便宜，主要是由于去除了很多女性不需要的病种。

目前人保健康、中宏、中德安联等多家保险公司都有专属的女性保险。中国人寿理财经理张杰建议吕亚将女性重大疾病保险和普通重大疾病保险合理搭配购买，“两种重大疾病保险吕亚可以各购买10万元保额的保险，两者起到相互补充的作用，既实惠又保障全面。”