投保找准需求添保障

不同产品侧重不一

寿险的保险产品广义来说分为人寿保险、健康保险和意外保险。人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险；健康险一般分为医疗保险、重大疾病保险等。

先看一下人寿保险，定期寿险是指被保人在约定的时间内身故，保险公司按约定的保险金额支付的保险；终身寿险是为被保人提供终身的身故保障；两全寿险是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险。年金保险是指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的生存保险，可作为教育金、养老金的安排。

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康因素导致的损失给付保险金的保险。从保险期间来说，分为长险、短险。长险多为重大疾病保险，有终身和定期；短险多为住院的医疗险。从健康险保险的种类来说，有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

健康保险中的医疗保险又可分为费用型和津贴型保险。费用型医疗保险，是根据被保险人住院费用的多少，按照一定范围和一定比例报销住院费用；津贴型医疗保险是根据被保人住院的天数，一般需扣除一定的日期后，按每日补贴金额进行赔付。由于疾病住院的风险较大，住院医疗保险的保险期间多为1年期，需每年审核是否可以续签，也有每隔几年审核的医疗险，终身医疗险较少，其费用也较高。

健康保险中的重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合约约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险。

2007年我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已出台并下发到各保险公司，在统一和规范疾病定义的基础上，对产品涉及到的保险术语制定了行业标准，而且对相关除外责任的最大范围进行了限制。应该说目前各家保险公司的重大疾病产品使消费者的利益将得到极大保护。其中的重大疾病保险中都含有被保险人的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种(恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症)—永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术—异体移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植。从重大疾病品种分类上来说，有一般的重大疾病保险，还有专门针对未成年的少儿重大疾病保险，专门针对女性的重大疾病保险，和专门的防癌保险等，从保险期间上分，有终身险、定期险、和短期险的不同。

意外险是指因意外导致的保险事故给付保险金额的保险，一般有意外身故责任、意外残疾责任、意外医疗责任。