理财案例分析：物价飙涨工资不动 工薪家庭如何获得保障

　 基本资料：

　　高女士，家庭资产负债方面，有现金及存款18000元、 投资类金融资产总额80000元、房产400000元、机动车40000元；信用卡贷款余额2400。

家庭年度税后收支方面，高女士年收人20000元、丈夫年收入50000元，合计70000元；一年日常生活支出30000元。

　　家庭保险状况方面，高女士有社保五险、丈夫有社保五险、公积金没有用过；孩子有城镇一老一小社保，孩子的药费单位可报销一半；高女士及家人无购买商业保险。

　　理财目标：

　　高女士是一个普通的小职员，生活在一个小城市廊坊，沾了离首都北京近的光，物价高的很，工资确始终保持着地方标准，近两年房价更是大踏步上扬，生活水平一再下降。为了给家庭一个保障，保险必不可少，也曾辗转各网站寻高招，也曾请各代理出方案，不是保费太高就是保障太少。

　　计划给老公买个寿险和意外，因为他是经济的主要来源。自己的主要考虑疾病和意外，孩子的主要考虑到她参加工作之前这段时间的意外和医疗。目前刚买了一辆家用代步车，以后开支可能会大些，计划在孩子上学时换到学校附近住，面临首付的问题。

　　保险主要考虑消费型的为主，储蓄型的为辅。年支出在4000以下。

　　联泰大都会人寿理财师刘先平答复如下：

　　我非常赞同高女士在家庭理财目标中所讲的一句话：“为了给家庭一个保障，保险必不可少。”针对每个家庭的保障，我们也建议依据家庭成员的在经济收入的重要程度、风险产生后果的影响程度来考虑保障的优先次序和比重。

　　家庭财务分析：

　　首先我想所有家庭都希望知道，什么风险将对我们的家庭造成巨大的影响。人生风险基本就是老、病、死、残，在我们年富力强的时候，最让我们担忧的风险是走的太早，有许多该承担的义务和责任还没有承担；其次担心会因为疾病而将我们辛苦奋斗积累的财富大幅度缩水或者消耗掉；然后还会担心我们会发生降低或者丧失劳动能力导致给家人带来负担。此外，我们会考虑当我们渐渐老去的时候，希望老有所养，有尊严的享受晚年生活。这就是为什么我们需要对自己的家庭未来的财务安全做合适的规划。

　　高女士及家人（先生，小孩）都已经有基本的社会养老、医疗保险，对于一般的医疗费用，基本可以得到保障，除此之外，高女士家还有将近10万的流动资产（存款及金融投资），已经为家庭应急资金的需要做了准备，除此之外，并没有其他的债务负担，可见高女士一家在以往的家庭规划中，是精于打算，会过日子的家庭。同时，从高女士个人规划需求来看，对各项风险都有比较合理的考虑，我个人建议是否对家庭支柱的先生也将重大疾病风险状况同时考虑，这样可能更加完善。

　　通过我公司专业的家庭财务分析系统的分析，在不考虑子女教育支出等其他费用的情况下，通过家庭费用缺口分析图表可以知道，先生在家庭未来的费用责任中寿险缺口60万。高女士的家庭费用责任中的寿险缺口17万，其次是家庭的重大疾病费用缺口。

　 财务安全保障规划：

　　1、先生的保障计划

　　先生作为家庭经济收入的主要来源，为先生考虑寿险和意外是必要的。未来的15年左右的时间，是家庭责任最大的一段时间，所以特别设计了10年的家庭收入定期寿险保障，可以通过消费型的定期寿险保障和意外保障，为先生的保障补充完善。

　主险：10万 美满一生两全险，交费30年，保障到88岁

　　附加：10万 附加美满一生长期重大疾病保险，交费30年，保障到88岁

　 基本资料：

　　高女士，家庭资产负债方面，有现金及存款18000元、 投资类金融资产总额80000元、房产400000元、机动车40000元；信用卡贷款余额2400。

家庭年度税后收支方面，高女士年收人20000元、丈夫年收入50000元，合计70000元；一年日常生活支出30000元。

　　家庭保险状况方面，高女士有社保五险、丈夫有社保五险、公积金没有用过；孩子有城镇一老一小社保，孩子的药费单位可报销一半；高女士及家人无购买商业保险。

　　理财目标：

　　高女士是一个普通的小职员，生活在一个小城市廊坊，沾了离首都北京近的光，物价高的很，工资确始终保持着地方标准，近两年房价更是大踏步上扬，生活水平一再下降。为了给家庭一个保障，保险必不可少，也曾辗转各网站寻高招，也曾请各代理出方案，不是保费太高就是保障太少。

　　计划给老公买个寿险和意外，因为他是经济的主要来源。自己的主要考虑疾病和意外，孩子的主要考虑到她参加工作之前这段时间的意外和医疗。目前刚买了一辆家用代步车，以后开支可能会大些，计划在孩子上学时换到学校附近住，面临首付的问题。

　　保险主要考虑消费型的为主，储蓄型的为辅。年支出在4000以下。

　　联泰大都会人寿理财师刘先平答复如下：

　　我非常赞同高女士在家庭理财目标中所讲的一句话：“为了给家庭一个保障，保险必不可少。”针对每个家庭的保障，我们也建议依据家庭成员的在经济收入的重要程度、风险产生后果的影响程度来考虑保障的优先次序和比重。

　　家庭财务分析：

　　首先我想所有家庭都希望知道，什么风险将对我们的家庭造成巨大的影响。人生风险基本就是老、病、死、残，在我们年富力强的时候，最让我们担忧的风险是走的太早，有许多该承担的义务和责任还没有承担；其次担心会因为疾病而将我们辛苦奋斗积累的财富大幅度缩水或者消耗掉；然后还会担心我们会发生降低或者丧失劳动能力导致给家人带来负担。此外，我们会考虑当我们渐渐老去的时候，希望老有所养，有尊严的享受晚年生活。这就是为什么我们需要对自己的家庭未来的财务安全做合适的规划。

　　高女士及家人（先生，小孩）都已经有基本的社会养老、医疗保险，对于一般的医疗费用，基本可以得到保障，除此之外，高女士家还有将近10万的流动资产（存款及金融投资），已经为家庭应急资金的需要做了准备，除此之外，并没有其他的债务负担，可见高女士一家在以往的家庭规划中，是精于打算，会过日子的家庭。同时，从高女士个人规划需求来看，对各项风险都有比较合理的考虑，我个人建议是否对家庭支柱的先生也将重大疾病风险状况同时考虑，这样可能更加完善。

　　通过我公司专业的家庭财务分析系统的分析，在不考虑子女教育支出等其他费用的情况下，通过家庭费用缺口分析图表可以知道，先生在家庭未来的费用责任中寿险缺口60万。高女士的家庭费用责任中的寿险缺口17万，其次是家庭的重大疾病费用缺口。

　 财务安全保障规划：

　　1、先生的保障计划

　　先生作为家庭经济收入的主要来源，为先生考虑寿险和意外是必要的。未来的15年左右的时间，是家庭责任最大的一段时间，所以特别设计了10年的家庭收入定期寿险保障，可以通过消费型的定期寿险保障和意外保障，为先生的保障补充完善。

　主险：10万 美满一生两全险，交费30年，保障到88岁

　　附加：10万 附加美满一生长期重大疾病保险，交费30年，保障到88岁

　　3万 附加守护天使家庭收入保障定期寿险，交费20年保障20年

　　3万 忠诚卫士残疾收入保障险，年缴，保障到60岁

　　10万 附加黄金盔甲意外伤害险，年缴，当年保障

　　共计年缴保费4225元

　　主要保障利益：

　　1、88岁前，10万重大疾病保障，并且再次患有首次赔付重大疾病组之外的其他重大疾病，可以再次获得10万重大疾病赔付。除此外还有可能获得最多1万的关爱延续金及2万额外重大疾病保险金。

　　2、保险期内，最高80万寿险保障。

　　3、保险期内，最高179万的残疾收入保障。

　　此计划可以充分保障先生在家庭未来责任中的费用缺口。

　　2、高女士的保障计划

　　主险：10万 美满一生两全险，交费30年

　　附加：10万 附加美满一生长期重大疾病保险，交费30年

　　10万 黄金盔甲意外伤害险，年缴，当年保障

　　1万 忠诚卫士残疾收入保障险，年缴，保障的到60岁

　　共计年缴保费3092元

　　主要保障利益：

　　1、88岁前，10万重大疾病保障，并且再次患有首次赔付重大疾病组之外的2组中所列重大疾病，可以再次获得10万赔付。除此外尚有可能获得最多1万的关爱延续金及2万额外重大疾病保险。

　　2、保险期内，20万寿险保障。

　　3、保险期内，最高55万的意外残疾收入保障。

　　此计划完全可以保障高女士在家庭未来责任中的费用缺口。

　　3、女儿的保障计划

　　主险：4万 美满一生两全险，年缴，20年，保障到88岁

　　附加：4万 附加美满一生长期重大疾病保险，年缴，20年，保障到88岁

　　20万 附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险，年缴，保障当年，可续费到25周岁

　　共计年缴保费1016元

　　主要保障利益：

　　附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险续费期满期间，重大疾病24万；附加健康宝贝少儿长期重大疾病保险续费期满后，仍然有4万重大疾病保障到88岁。

　　全家保障计划年缴费用为：8333元

方案特别说明：

　　高女士在自己的规划目标中提到，希望以消费型为主，储蓄型为辅，预算费用控制在4000以内。从保障的必要性来看，我个人还是建议参考以上总费用为8333的方案。从高女士的家庭收支来算，高女士除了原来安排的支出外，加上保障支出，每年还有约32000的收入盈余及住房公积金可供其他支配计划实施，如购房、投资、小孩的教育及退休规划等。从专家的理财建议来看，家庭收入的10%左右用于家庭保险保障，是比较合理的。