精英人士退休之前的保险理财规划

　　案例：王先生和太太今年55岁，都是高级白领，孩子20岁。夫妻两人收入相仿，每年薪水收入共计30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，除享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利无任何商业保险。

　　方案一：合众人寿保险公司

　　王先生家庭年收入为38.2万元，总资产为298万元，总负债为166万元，但由于所在公司提供公司职工股股票贷款的滚动担保和贴息，所以月还贷支出仅为房贷6000元。目前王先生和太太面临退休，急需补充的是养老保障和大病保障，考虑到投保年龄偏大，交费期间不宜过长，并且可以动用一部分存款，如果考虑到孩子20岁，经济上还不能完全独立，那么王先生还应该为孩子投保一份过渡性的综合保障（护身福组合计划：寿险保障12万元、重疾保障12万元、意外保障12万元、意外医疗保障2万元，累计保障38万，20年保障期间，每年保费总计744元）。

　　将王先生夫妇的年龄、家庭年收入、资产、支出与负债情况进行综合考量，具体保障方案设计见表1、表2：

　　方案二：瑞泰人寿保险公司

　　王先生夫妇所需主要考虑的是今后的养老问题。考虑到5年后夫妇二人可能会面临退休，因此王先生的家庭收入应该可以按照现状延续5年，在不考虑通货膨胀因素的情况下，若二人养老25年，在需还清房贷的前提下，王先生夫妇的财务自由度并不高。

　　如果在这期间王先生夫妇需要为其子女提供经济支持，或者需要进行其他改善生活质量的支出的话，同时考虑通货膨胀因素的影响，那么王先生夫妇就需及早为养老做出理财考虑，适当提高高回报投资的比率。

　　出于保障和投资功能的双重考虑，理财品种选择上建议考虑投资连结保险作为一项主要选择，但选择时应注意该产品免除初始费用，投资后有更多保费进入投资账户，且产品需配置5个风险等级不同的投资账户，这样才方便投资操作。此外，王先生夫妇还可选择搭配其他理财品种。

　　家庭保障分析

　　考虑王先生夫妇二人的年龄因素，纯消费型风险保障所适用的费率较高，特别是医疗、重疾相关的险种。由于伴随年龄而增长的身故风险的存在，基于现状，建议王先生夫妇考虑定期寿险作为附加风险保障，以提高家庭应对风险的能力。夫妻二人相互投保，互为受益人。

　　以上的方案考虑到了王先生夫妇家庭面临的资产负债情况，以及子女购买房产的资金需求。在实现了投资和保障的前提下，适度保证了家庭财务的灵活度，对目前的家庭生活质量没有造成影响。（见表3）

　　按照中等收益率的来计算，王先生从60岁开始部分支取，每年领取7279元，可以领取20年。王太太从60岁开始部分支取，每年领取7640元，可以领取20年。此方案的配置特点：以上的方案考虑到了王先生夫妇家庭面临的资产负债情况，以及子女购买房产的资金需求。