家庭理财 先保障后投资

家庭简介

蔡先生：34岁，房地产公司的策划经理，年薪25万左右。

蔡太太：34岁，广告公司策划文案，年薪13万左右。

儿子：8岁，小学1年级。

蔡先生：一家之主，保障额度以责任为先。

根据表格可以看到，被保险人因疾病全残/身故 保额:150万元； 若因意外身故/残疾：保额最高267万； 重疾保额34万。

蔡先生保单分析

保单内容较为齐全：作为家庭经济支柱的蔡先生有5份保单，最早于27岁那年，也就是在儿子出生后开始购买，体现了保障是随着人生不同阶段，特别是责任增大而增大的特点。5份保单保障内容分别涵盖了重大疾病、住院医疗、意外伤害险、意外医疗，定期寿险及终身寿险等。

开车要买高额度意外险

保障额度相对较高：意外身故的保额最高达267万，之所以购买高额度的意外险，是因为蔡先生经常开车和外出，发生意外的几率较大；疾病身故保额也有150万，另外还有34万的重大疾病保障。

其中部分重大疾病额度与寿险额度合并，具有提前给付的功能，就是说如果发生约定的重大疾病，部分金额可提前赔付，已经给付的部分金额会从寿险金额中相应扣除。

以消费险为主，返本投资型缺乏：保单结构以消费险为主，优点是保额较大，缺点是终身保障较少，大部分消费险都只能保到65岁，着重解决走得太早，保险金给家人的问题。

建议

从保单的结构中可以看到，住院及意外医疗的种类有多次重复（最高住院赔付630元/天），在有充足的社保的情况下，显得准备过多了。建议适当减少。

与此同时，随着收入的提高，可适当增加终身寿险或终身重疾保障，也可选择投资连接保险作为长期投资。

蔡太太保单分析

蔡太太买有6份保险，保费超过1万元，相较于其年收入，保费可能过高。其因疾病身故/全残保额78万，因意外身故/全残保额最高118万，重大疾病最高保额为60万。可看出其对重疾的关注。而且保障内容较全，有定期及终身寿险，意外身故及医疗险及住院津贴保障，储蓄型保险的比例也较先生高。若健康生存到50岁、60岁、88岁都会返还相应的保额。每年还有相应分红。疾病身故78万，重大疾病60万，意外身故118万。虽然每年保费不少，但保额比先生小很多。可见蔡太太将保险作为投资倾向。

建议

太太并非家庭主要经济支柱，所以用寿险解决家庭责任的意义不大，最担心的还是疾病对家庭财务的影响。

由于大部分女性的投资心态都相对保守，所以可以考虑增加养老年金保险，及早为退休生活做准备。

小孩保单分析

先医疗保障后教育投资：许多父母首先会谈到教育金的准备。其实医疗与重大疾病的保障也相当重要。蔡先生和太太的观点比较科学，在孩子1岁保费最便宜时买医疗保障，在孩子抵抗力较弱的情况下，如果发生一些疾病或意外受伤的状况，可以分散由此带来的家庭财务风险。

教育金准备是刚性需求：保险行业规定，18岁前孩子身故的赔付额度只能10万，因此即使父母想给孩子多买保障，保障额度上也有限制。

孩子作为纯消费者，其保障额度太高也没有必要。而孩子的教育则是长线的刚性需求，可以考虑用保险的方式解决基本的部分，但从现有保单来看，每年5000元学费并不能满足十年后的学费需求。

建议

增加教育金的投入，可以用万能型寿险或者投资连接产品进行长线投资，进行额外补充。由于万能和投资连接可以根据家庭收入的调整降低或者追加投入，即使某一年度没有投入也不至于让保单失效，对同时需要顾及多个理财目标（如买车、买房等）的年轻家庭来说，可减少流动资金不足所带来的压力。

专家提醒

保单体检很多时候成为销售人员推销自身保险产品的借口和理由，事实上，目的在于根据不断变化的家庭情况，调整各类险种保额。投保人尤其要注意根据家庭状况，及时更换自身的联系地址、银行账号、受益人等。