我国亟需发展长期护理保险

我国老龄化问题越来越严重，需要长期照料的失能、半失能老人数量亦大增，我国长期护理体系发展还很不健全，远不能满足现有需求。对此，本文简要介绍了德、日、美长期护理保险发展模式，并提出我国发展长期护理保险的建议。

日前，从在京举行的“中国长期照护发展战略高层论坛”获悉，目前我国老年人“长寿不健康”状况堪忧，失能发生率居高不下。据初步匡算，我国当前的失能老年人已经达到3300万，本世纪中叶将接近1亿。我国亟须发展长期护理保险来应对老年护理压力。

国外长期护理保险发展模式

世界卫生组织将长期护理定义为由非正规照料者和专业人员进行的照料活动体系，以保证那些不具备完全自我照料能力的人能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量，获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严。长期护理保险是针对身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人提供经济保障或护理服务的保险。

目前，国外长期护理保险主要有以德、日为代表的社会性长期护理保险和以美国为典型的商业性长期护理保险，各国对护理服务等级的划分都非常细致。

对于保险基金的设立问题，德国保险金由政府、企业、个人和医疗保险机构四方共担，政府承担1/3以上，雇主和个人承担1.7%；日本由个人与政府各担保费的50%，年满40岁的公民都必须缴纳长护保费，低收入者可以减免，其余50%由中央和地方政府均摊；美国长期护理资金主要来自老年医疗辅助计划、低收入家庭医疗补助计划、商业长期护理保险制度和自付资金。

对于保险金的给付问题，德国被保险人可以领取现金或接受政府护理服务或两者兼备；日本长期护理保险只提供服务，并不给付现金；美国商业性长期护理保险因不同承保方式提供不同的支付方式

虽然各国有不同的长期护理保险发展模式，但仍可为我国提供一些相同的启示，如护理保险应按照被保险人不同的护理需求划分等级，提供有针对性的护理服务和资金支持，并由国家立法为其实施提供保障；保费应由各方分担；要有专业护理团队做技术支持等。

我国长期护理保险发展现状

目前我国长期护理体系发展还很不健全，3300多万失能、半失能老人都不同程度地需要专业护理服务，但包括福利院、养护院、敬老院、荣军养老机构、老年公寓在内的4万家收养性养老机构仅能提供289万张床位，加上1万个含日间照料功能的综合型社区服务中心可提供的1.5万张床位，还是远不能满足需求。全国符合资格的养老护理专业人员也只有2万余名，开设护理保险险种的保险公司也寥寥可数，所以发展长期护理保险应尽早提上日程。

虽然我国长期护理保险发展空间很大，但同时存在着很多关键因素制约其发展。我国城乡经济、地区经济发展不平衡，居民收入差距较大；我国没有长期护理保障性立法，相关政策不健全；我国长期护理精算人才短缺，长期护理保险产品开发受限；护理从业人员质量均与老年服务市场所需不匹配；长期护理保险社会影响力不大，不利于其推广。

发展我国长期护理保险的建议

第一，建立适应我国国情的老年长期护理保险模式。我国确实存在地区经济发展不平衡、贫富差距较大等社会问题，若在全国实行统一模式的商业性长期护理保险，必然会引起经济欠发达地区的反对意见，而若由国家提供则会加重政府财政负担，长此以往将不利于整体国民经济的发展。因此，我国必须因地制宜地推广长期护理保险。

第二，国家应制定护理保险相关法律并提供有力的政策支持。以法律形式将长期护理保险纳入社会保障体系，不仅有利于护理保险的发展，而且还可推动相关服务产业的发展，促进配套护理体系的完善。同时，政府应出台配套鼓励政策，如对保险公司开发相关产品的优惠政策、对参保企业和机构的税收优惠、对社会参与配套设施建设的奖励等。

第三，加强我国老年护理精算人才的培养。长期护理保险在我国发展时间不长，相关历史数据不足，导致这方面的精算人员供不应求，且我国国情具有特殊性，长期护理保险标准及给付办法的设定不能完全效仿国外，因此，培养本土保险精算人才意义重大。而保险产品能否获得市场与其知名度关系密切，从政府出发可以促进其在更广范围内普及。

第四，加强专业护理团队的建设。从质、量两方面入手，增加大专院校专业设置，扩大专业招生规模；对现有从业人员进行在职培训，提高其服务质量和专业程度；并规范从业人员准入标准，实行上岗资格认证制度，优化护理队伍结构。