普通人身险降价幅度有限　或降一两成

“这一周我的手机就没停过，都是我之前的客户打过来咨询，已购买的保险产品要不要退保，降价后的产品什么时候能买。”中国人寿的保险代理人张瑞荣说，“对客户来说，普通人身险的目标人群是追求保障、风险偏好低的客户，因此价格小幅调整对已购买产品的客户来讲，退保并不划算。”

产品价格或降一两成

早在今年初，寿险费率市场化改革的征求意见稿已在各家公司间流传，尽管最终方案与此稿有一定差异，但放开预定利率2.5%上限、维持准备金评估利率3.5%上限这两个核心要素没有变化。“据了解，很多险企产品开发部门5月的核心任务就是对传统险产品重新定价。”国金证券分析师陈建刚表示。

所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，预定利率水平的提高，实质上就是保证支付给客户的保单收益率的提高，这不仅会对保险公司的经营形成压力，也会考验其投资能力。因此，一旦保单的实际盈余低于定价假设预定利率，也就意味着保险公司将出现利差损，形成对价值的冲击，这将是费率改革后保险公司面临的最大挑战。

华创证券分析师牛播坤预计，近期部分公司的定期寿险价格降幅可能在10%至20%，这意味着在保额相同的情况下，以前需要年缴保费1万元的保单现在每年只需交8000元至9000元。不过对于重疾险产品而言，由于重疾发生率近年来显著上升，预计难以大幅降价。

一位保险业内人士表示，以某款终身寿险(不分红)为例，投保人购买保额100万元的产品，在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右，而在3.5%的预定利率下，只需缴纳26万元左右。若是一单保费为百元左右的意外险，预定利率上升，保费可下降几十元。

有专家指出，目前的投资环境并不支持预定利率大幅上调。由于存在降息可能，预定利率上调将显著挤压保险公司运营的灵活性和利润空间，上调难以获得支持。

据了解，多家险企已开始着手研发新产品。据某保险公司人士透露，很多公司前期产品设计方案已基本拟定，预计市场上很快会见到新产品。不过，从目前保险公司的审慎表态看，即使新产品很快出现，也不会是大面积的。

业内人士分析，大公司从利润角度考虑，不会很快把预定利率调整到3.5%，部分中小公司从抢占市场份额的角度考虑，可能会先出台预定利率3%左右的普通型人身保险产品以观后效。“因此新产品上市将是一个递进的过程，形成价格战的可能性不大。”

这项改革将给消费者带来更多的保险选择。改革将促进行业充分竞争和产品创新，中小型寿险公司将以传统险产品差异化定价和产品多样化设计为突破口，获得与大型寿险公司更公平竞争的机会，而消费者将从中受益。

退保应慎重考量

由于普通型人身保险产品在总保费中占比较低，业内普遍认为其预定利率放开后对整个市场的影响不会太大。保监会公布的数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中的占比在2002年末为44.19%，但在2012年末已经一路下跌到9.1%。因此，即使发生全部退保，对保险业而言也不会造成流动性危机。

对于已投保的消费者而言，如果退保后的现金价值等于或者大于购买一份相同保障、相同缴费年限所需保费时，当然可以考虑，如果达不到则会造成双重损失。

保监会相关负责人表示，经过初步测算，如果保费降幅为30%，那么已经缴费三年以上的消费者，退保带来的损失可能会高于保费下降的优惠，因此退保不划算；而缴费不足三年的消费者，退保以后买新保单可能会更划算，但是各家公司和具体产品的情况不同，需要消费者根据自身情况做出判断。

如果想先退保再购买较为便宜的传统寿险，因为届时现金价值计算方式也可能改变，退保可能会造成更大损失。因此消费者在选择保险时，还是应遵从保障需求，不能一味追求低保费、高收益。