家庭投保转移风险　先大人后小孩

李先生，某公司中层管理人员，工薪一族，月收入8000元。妻子，王女士，有固定工作，月收入5000元，夫妻双方都有深圳综合社保。儿子4岁，属于上有老下有小的家庭结构，李先生考虑购买商业保险给自己及家人一定的保障，利用保险转移家庭风险。李先生问，第一份保单该怎么买，是侧重于理财，还是侧重于传统保障？

专家分析，家庭购买保险，首先应该考虑的就是家庭的基本保障，主要就是重疾、意外方面的保障。结合目前的重疾治疗费用，考虑重疾发生时面临的收入中断损失以及后期的康复费用，建议夫妻两人的重疾保额至少为30万。同时，出于对家里的责任，补充定期寿险是必要的，这需要结合家庭的未来财务规划确定。另外，孩子的教育及父母的赡养需要支出费用，也要提前做好相应规划。从李先生提供的信息来看，夫妻两人社保完善，但要想以后保持现在的生活水平，养老规划也要提前做好。

正常的保险规划，一般先考虑大人，后考虑小孩。因为如果大人身体健康，即使孩子有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱。但孩子也应该有份具有豁免条款的健康险，小病能报销，大病能给付。

从保障角度上来说，传统的分红险更注重保障，如果不退保的话，可以享受到终身的保障。万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。但是万能险种跟传统的保障险相比，还是传统的保障险更明确、更实用。

同时，业内人士提醒，除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。建议市民在购买商业保险前，应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释。市民在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。记者咨询多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。