月薪三，四千，该买什么样的重疾保险呢？

　　[摘要]30多岁的李小姐是某机械公司生产部组长，月均收入3000元，有社保，因工作时间长，饮食与作息时间不规律，各类重大疾病的机率较高，想买一份注重重疾病保障的保险，建议她投保平安鑫盛终身寿险（分红型），年保费3000元左右。

　　原创作者：泉州平安人寿王志河

　　被保险人资料：李小姐，38岁，生产部组长，月均收入3000元[侧重需求：人寿保险重大疾病保险医疗保险养老金]

　　保障方案：

　　38岁的李小姐是某机械公司生产部组长，要经常熬夜加班工作，收入是底薪加提成，视整组的生产业绩多少提成，平均月收入约2500至3500元。公司有社保，没有医保。

　　分析：李小姐由于经常和机械打交道，发生各种意外伤害事故的可能性较大。另外，由于饮食与作息时间不规律，各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后，不仅导致收入降低，医疗费也要自己付。

　　公司只有社保，没有医保，也没有团险，根本不能满足其保障的需要。基于大部分生产组长的收入不是很高，建议采用保费较低，保障额度较大的定期险种，并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。

　　根据杨小姐现时的收入状况，设计以下险种组合：平安鑫盛两全保险（分红型，2004）+平安附加鑫盛提前给付重疾+平安附加意外伤害保险（2004）+平安附加意外伤害医疗保险（2004）+附加住院费用医疗保险（2005）

　　险种

　　保额

　　保障期间

　　缴费期（年）

　　年保费（元）

　　平安鑫盛两全保险（分红型，2004）

　　3万

　　60

　　20年

　　2286.00

　　平安附加鑫盛提前重疾

　　10万

　　终身

　　20年

　　240.00

　　平安附加住院费用医疗保险

　　2份

　　1年

　　1年

　　223.50

　　平安附加意外伤害保险（2004）

　　10万

　　1年

　　1年

　　180.00

　　平安附加意外伤害医疗保险（2004）

　　2万

　　1年

　　1年

　　182.00

　　合计

　　3001.50

　　险种主要保险利益：

　　一、保单年度内可报销住院费用的80%，每年可报销限额：医疗费6000元，床位费600元，相关门诊费300元，一般手术费用3000元，器官移植手术费2万，20年内如患合同所列30种重疾，马上给付10万元用于治疗。无需发票。

　　二、如果身体健康，则于30年后可领取6万元，作为养老金的补充。另有分红领取，分红是不确定的。

　　三、享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。

　　综上所述，上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低，每月只需200多元左右就可有最高可达29万元的保险保障。另外，日后若杨小姐收入水平提高，可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。

      此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过 100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡 380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。

　 因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。