最近，有朋友询问小新：你说我们按照自己的需求购买保险和保额，我怎么来确定我的需求呢？有没有什么具体的方法呢？让我估算一个具体值，我问保险销售员或代理人，总是给我说买的越多越好，但也不给我一个具体值，让我很生气。

其实，保险销售员或代理人并没有说错，保额买的越高越好，这是一定的。因为买保险主要是买保额。但是保额越大，意味着保费也就越高，那么自己所承担的经济压力也就越大。如果连保费最后都交不起，又何谈保额呢？所以，保额也不是越高越好，还是要根据自己的实际情况，进行合理配置。

下面，小新根据大家所疑问的问题，提供3种方法，大家可以作为参考看看。

确定意外险和寿险的方法：

1.家庭需求法

家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险和意外险的总额度。

简单说就是：家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。

举个例子：

马先生的家庭，孩子今年2岁，马先生的年收入15万，马先生个人支出是3万，房贷是100万，孩子的年支出在4万，家庭的其他支出在5万；

那么，

马先生寿险和意外险的总额度=支出（3万）+房贷（100万）+孩子的年支出（4万）+家庭其他支出（5万）-马先生的年收入（15万）=97万。

2.双十法则

指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍，保费支出占家庭税后收入的1/10。

第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的10倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在10年内生活水平不发生变化。

第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

当然，这个数字也是一个笼统的概念，但具有一定的参考价值。

还是以马先生为例：

根据这个方法，马先生的意外险+寿险的保额是150万；

保额应该是一个区间，并不是一个确定数。

而且由于意外险杠杆比最高，目前，市面上的产品，一般几十元到百元之间就可以买到几十万到几百万的保额，所以，对于意外险可以在承受内根据工作环境等实际情况往高了买。

那么我们就来看寿险保额：

如果只考虑贷款，马先生的保额100万，双十倍数法是150万，家庭需求法是97万；

所以，马先生寿险保额[97万；150万]，再考虑保费支出等因素，保额可能变为[50万,150万]。

所以，大家明白其中的区间价值了吗？

确定健康险（重疾险）的保额：

损失补偿法：

损失补偿法，主要用于确定健康险的保额。

保额主要在显示在重疾上：要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。

重疾险的保额加上这些费用，基本在50万左右。

所以，根据以上的介绍，小新在给大家具体介绍一下马先生的保费和保额情况：

马先生50万的重疾险，每年保额在7500元左右，寿险选择50万在5100元左右，那么意外险的保额在130万（一份综合意外险30万和一份交通意外险100万）保费在500元左右，根据年收入在10%（15000元），也是正好的。

所以，大家能明白其中的算法了吗？

如果还是不懂的话，小新建议大家去看看之前写的文章，基本上每个保险都给予了一个相对合适的保额，大家可以参考，在根据需求适时增加。

最后，小新想说：买保险不是一次性的，是一辈子，可以分步投保，先买基础保障，经济允许在逐步加保，保险配置要根据实际情况不断调整。

其实还有一个方法叫做：生命价值法

可以用一个人的生命价值做依据，计算应该购买多少保险。

这里指的是所有保险的保额。

分为三个步骤：

（1）估计以后的年平均收入；

（2）确定退休年龄；

（3）从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱（需要贡献给家人的钱，而这些钱便是这个人的生命价值。）

举个例子：

一个人25岁，假设他退休前的平均年收入是20万，65岁退休（根据延迟退休政策）。

假设这个人的年收入一直保持不变，平均3万用于个人花销，5万用于家庭花销，5万用于房贷，其余储蓄。

那么这个人的生命价值=（5万+5万）×（65——25岁）=400万；

也就是说，找个人需要购买400万保额的保险。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以询问给小新，小新立马回给予解答哦。