城市打拼如何规划保险与理财？

事业刚起步的都市打拼族，收入并不稳定，投资理财的首要原则就是稳健。那么，如何通过多渠道投资，实现稳健理财的目标？记者邀请两位银行理财师，为都市打拼族投资理财提供参考。

理财案例1

奋斗小青年开源节流实现购房梦

娄底25岁小伙小李，去年刚刚大学毕业，目前在长沙某电子科技公司工作，税后工资加年终奖每月平均5500元，有五险一金，存款3万元。开支方面，日常生活支出、朋友聚会等每月1500元左右。小李年底欲借十万元，购买一套均价7000元/平方米的小户型，他准备30岁左右结婚，并在婚前购车，应该如何实现低风险理财？

【财务诊断】

小李目前处于资产积累期，存量资金较少，应开源节流，进行理财投资。

【理财建议】

1、投资规划。建议小李只保留5000元活期存款以备日常的不时之需，2.5万用于购买货币基金。小李每月净收入为4000元，由于对投资理财还没有丰富的经验，风险承受能力偏低，建议选择保守稳健型(预期收益率6.5%)的基金定投方式。

2、住房规划。通过投资规划到今年底，小李持有总资金为8.05万元，加上向父母借的10万元共18.05万元，购买一套80平方米左右的小户型需 56万元，采用公积金贷款，首付16万元，期限30年，月供2026.74元。目前还结余2.05万元。

3、结婚及购车规划。小李打算30岁左右结婚，建议保留5000元活期存款不变，1.55万元继续持有货币基金。基金定投可适当调高组合的风险等级，可选择标准稳健型(预期收益率7%)。4年后预期货币基金能达到1.81万元，基金组合达10.89万元。小李30岁时，总资产达12.7万元，5万元用作结婚费用，7.7万元用于购车。基本能满足小李的理财目标。

【特别提示】 小李虽有五险一金，但缺少商业保险的保障，抵御风险的能力较差，建议投保定期寿险，为未来生活保驾护航。

理财案例2

80后小家庭 借助银保积攒“育儿金”

30岁的王女士就职于长沙一家广告公司，年收入6万元。丈夫32岁，工程公司技术主管，年薪8万元左右，加上各类福利奖金两人合计年收入为16万元。每年还房贷3万元，日常生活开支每年约4.5万元，现有存款10万元。夫妻俩考虑在两年后生小孩，应如何给孩子提供好的保障？

【财务诊断】

王女士一家目前处于事业的起步阶段，收入稳定但并不富裕，必须要做好中长期的规划，以保证孩子今后的顺利成长。

在选择产品时，应从风险、收益和流动性三个方面来考虑。最合适的产品为银行理财、理财类银保产品、保障类银保产品以及基金定投。

【理财建议】

综合考虑，王女士应首先配置8万元的短期理财产品来保证近半年的稳定收益；剩余的两万元应配置教育金和健康保障类的银保产品。

第一，孩子的教育金是一笔无法避免的刚性支出；第二，王女士夫妇均未购买过商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大的影响，所以建立健全的财务保障尤为重要。保险理财师建议王女士每年投入6500元左右为自己及丈夫购买健康险和意外险。

此外，每年投入1.5万元至教育储蓄类银保产品中，投资期10年，保障期15年，在孩子12岁左右可取出共计25万元左右的资金作为孩子中学及大学教育的费用。这样零存整取式的投入不仅减轻了年轻夫妇的压力，同时通过强制储蓄的形式也能达到为孩子存钱、专款专用的功能。